تورس : التخفيض من نسبة الفائدة الثابتة على القروض الجارية بين علوية القانون وتعالي البنوك

المعهد العالي للعلوم التطبيقية والتكنولوجيا بالقيروان ينظم تظاهرة احتفالية من 13 الى 18 افريل 2026 إطفاء الشاشة الأشهر في مصر ضمن إجراءات ترشيد الطاقة الرابطة الأولى: برنامج مواجهات اليوم من الجولة التاسعة إيابا مونديال 2026 - الفيفا تمنح البطولة المكسيكية مهلة إضافية لتسليم الملاعب سباح تونسي يشعل المنافسة ويحصد الذهب عن جدارة في المسابح الفرنسية رئيس الاتحاد الاوروبي لكرة القدم يحذر إيطاليا من خسارة استضافة كأس أوروبا 2032 إذا لم تطور ملاعبها مختصّ يدقّ ناقوس الخطر: اللي نعيشوه توّا موش مجرد طقس عابر فرنسا: إطلاق سراح النائبة الأوروبية ريما حسن وإحالتها على القضاء علي الزيتوني يحكي: موش كل واحد يقربلك يحبك، برشا ناس على مصلحتهم كيفاش تعرف إذا قلبك صحي والا لا؟ جرعة صغيرة من هذه العشبة صباحا تغيّر مستوى السكر... تعرف شنّوة؟! عاجل: أسد ڨفصة ياكل خس وطماطم؟ شنّوة الحقيقة؟ علاش الدجاج مفقود والنّاس بالصف عليه؟ واشنطن تفرض رسوما جمركية جديدة على الأدوية كيفاش تربّي صغيرك يفيق بالخطر من غير ما يخاف؟ صادم-اللي صاير ما يتصدقش: زيتون مازال ما تجمعش وأحنا في أفريل في هنشير على ملك الدولة....شنّوة الحكاية؟ عين دراهم: إعادة فتح طريق واد الظلمة مؤقتًا إثر انزلاق أرضي عاجل/ استهداف مصفاة ميناء الأحمدي في الكويت بمسيرات.. عاجل: بعد البرد... السخانة راجعة تدريجيا وهذا موعدها محل 60 منشور تفتيش... ليلة الإطاحة بالمكنى" اوباما" أخطر منحرف في سيدي حسين تأجيل محاكمة شفيق جراية وعماد الطرابلسي ولطفي عبد الناظر القراية ''مافماش'' في هذه الولاية وزير التجهيز والإسكان يتابع سير أشغال مشروع الطريق السيارة تونس – جلمة نائبة تكشف: صابة الزيتون لم تُجمع بعد في هنشير تابع للدولة بسيدي بوزيد ترامب يهدد بضرب الجسور ومحطات توليد الكهرباء في إيران جريمة قتل مروعة تهزّ قصر السعيد طقس اليوم: أمطار متفرقة وارتفاع طفيف في الحرارة ألمانيا: شاب مسلح بسكينين يفجّر عبوات ناسفة داخل قطار مجلس الأمن الدولي يرجئ التصويت على استخدام القوة لحماية مضيق هرمز النائبة سامية السويسي " صابة الزيتون لم تُجمع في هنشير على ملك الدولة بسيدي بوزيد ويجب محاسبة المقصرين" ما وراء موجة التطهير في صفوف البنتاغون؟ الحرب على إيران.. ترمب يهدد بضرب الجسور ومحطات الكهرباء وطهران تعلن إسقاط طائرة إف-35 تمساح المنوفية يثير الرعب في دلتا مصر تزويد السوق بالاضاحي واللحوم البيضاء والتحكم في الاسعار ابرز محاور جلسة عمل بين وزارتي الفلاحة والتجارة قفصة: حجز قرابة 360 كغ من لحوم الدواجن غير الصالحة للاستهلاك بمذبح عشوائي بقفصة المدينة تواصل التقلبات الجوية الليلة..امطار ورياح قوية بهذه المناطق..#خبر_عاجل المسرح البلدي خارج الخدمة من جديد...هل أصبح الغلق سياسة ثقافية؟! قصور الساف ... «جلسات الرّبيع».. تعزيز لدور القيادات الشابّة خطبة الجمعة: مكانة المسجد في الإسلام كذبة أفريل؟! المهدية ..نقيب الفلاّحين ل«الشروق».. انخفاض في أسعار الدجاج الحيّ برنامج اليوم جندوبة.. تعليق الدروس غدًا بسبب التقلبات الجوية أولا وأخيرا .. إلى اللقاء في «الكاسة» تصنيع الأدوية المفقودة كرة السلة: الاتحاد المنستيري يعزز تقدمه في نهائي البطولة بفوز ثانٍ على شبيبة القيروان المركز القطاعي للتكوين في الاتصالات بحيّ الخضراء ينظم السبت 4 أفريل تظاهرة "رحلة في قلب الثقافات" بمشاركة 7 بلدان افريقية مصير جينارو جاتوزو سيُحسم في الاجتماع المقبل لمجلس الاتحاد الإيطالي شريف علوي: إنفصلت على زوجتي الفرنسية خاطر تشمّتت في موت صدام حسين نابل: 779 حاجاً وحاجة يستعدون لموسم الحج واستكمال كافة الإجراءات سليم الصنهاجي مديرا لأيام قرطاج المسرحية تونس مسارح العالم : العرض التركي "آخر إنسان" يستنطق عزلة الإنسان وتشظي ذاته كميات الأمطار المُسجلة خلال ال24 ساعة الأخيرة فتوى الأضحية..شنوا حكم شراء العلوش بالتقسيط ؟ دكتورة تحذّر التوانسة: حساسية الربيع رجعت...اعرف أعراضها وكيفاش تحمي روحك! قرار جديد من وزارة الصحة يضبط تركيبة اللجنة الفنية للإشهاد على استئصال شلل الأطفال والتحقق من القضاء على الحصبة والحميراء بداية من اليوم: تعريفات جديدة لدخول المتاحف والمعالم التاريخية والمواقع الأثرية..وهذه التفاصيل.. شهر أفريل: أهم المواعيد ..مالشهرية لنهار ''الفيشتة'' شوف وقتاش

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

التخفيض من نسبة الفائدة الثابتة على القروض الجارية بين علوية القانون وتعالي البنوك

باب نات نشر في باب نات يوم 26 - 01 - 2025

وات تحرير باسم بدري - استبشرت وفاء (36 عاما) خيرا، وهي تعد، للنشر، خبر دعوة البنك المركزي التونسي، البنوك الى الالتزام، دون أجل، بالتخفيض في نسبة الفائدة الثابتة على القروض الجاري خلاصها، لكن التخوف من حيلولة السلطة التقديرية للبنوك دون تنفيذ القرار لايزال يكتنفها.
سارعت الى زميلتها في المكتب، أحلام (50 عاما) لتسألها ان كانت تمتلك تفاصيلا جديدة بشأن التخفيض من هذه النسبة خاصة وان التونسي بات يحتاج الى كل عائد اضافي يمكن تحصليه سواء من خلال دخل ثان او حتى من خلال الحوافز البنكية أو الحكومية.
وقادهما الغموض الذي يلف الملف الى استشارة، عضو التنسيقية الوطنية لتفعيل الفصل 412 من المجلة التجارية، عمار مولهي، الذي أكد ان القرار يشمل، ببساطة، أي شخص تحصل على قرض يفوق 7 سنوات وسدد منه 3 سنوات.
ويتمتع الحريف، الذي استوفى هذه الشروط، بتخفيض على نسبة الفائدة في المبلغ المتبقي لكن يتحتم عليه تقديم مطلب للبنك التابع له للتمتع بهذا الاجراء.
لكن القرار الذي أصبح نافذا منذ صدور القانون بالرائد الرسمي الصادر يوم 2 أوت 2024 والمتعلق بتنقيح بعض أحكام المجلة التجارية واتمامها"، لم يتم تنفذه البنوك ما دفع حرفاءها الى تشكيل مجموعة ضغط.
وأحدثت مجموعة من حرفاء البنوك ما يعرف ب"التنسيقة من أجل تفعيل الفصل 412"، والتي نفذت وقفة اجتجاجية امام وزارة المالية متعهدة بمراسلة كل من رئاسة الجمهورية ووزارة المالية والقيام بتحركات سلمية.
البنك المركزي التونسي يحرّك أدواته القانونية
دعا البنك المركزي التونسي، اثر ذلك وتحديدا يوم 23 جانفي 2025، البنوك إلى الالتزام، دون أجل، بتطبيق أحكام، المطّة الثانية من الفصل 412 ثالثا (جديد) من القانون عدد 41 لسنة 2024، والمتعلّقة بالتخفيض في نسبة الفائدة الثابتة على القروض.
وشدد على أنّ هذه الأحكام نافذة وتستمد صبغتها الإلزامية من نص القانون ولا تتطلب بالتالي إصدار البنك المركزي التونسي لمنشور تطبيقي في الغرض.
وطالب البنك المركزي، البنوك بإيلاء العناية اللازمة لمطالب الحرفاء المقدمة لها في الغرض والعمل على معالجتها في الأجل القانوني مع الحرص على الإجابة بطريقة معلّلة على مطالب الحرفاء، الذين لا تستجيب وضعيتهم للشروط القانونية.
تنسيقية الفصل 412 ستبقى في تأهب دائم
أكد عمار مولهي في تصريح ل"وات"، تعقيبا على صدور منشور البنك المركزي التونسي الآنف الذكر، ان عددا من حرفاء البنوك راجعوا فروع مصارفهم وان اغلبية الفروع تطلب الامهال لفترة اسبوع. واضاف انه لم ترد على التنسيقية، بعد اي معطيات بشان استفادة اي حريف من هذا الاجراء الملزم للبنوك والتي تطلب في الوقت الحالي صدور أوامر من المركزيات التابعة لها.
وقال مولهي ان الامر إمّا متصل بالمجلس البنكي والمالي، الذي يشرف على القطاع، او من خلال الادارات العامة للبنوك.
وأضاف ان عددا من الخبراء، اشاروا في تحاليلهم، الى ان عدد المستفيدين من اجراء تخفيض نسبة الفائدة يتراوح ما بين 10 و 15 بالمائة من قروض السكن وبالتالي فان المبالغ لا تؤثر على البنوك.
من جهتها ترى البنوك الإسلامية، في تونس، ان منشور البنك المركزي التونسي، لا يشملها على اعتبار انها تعمل وفق نظام الصيرفة الاسلامية مما يمثل اشكالا، كما تجابه بعض البنوك نقصا في المعلومة القانونية، وفق المولهى.
وعلّق استاذ الاقتصاد بالجامعة التونسية، رضا الشكندالي، على مسالة ادراج البنوك بالاسلامية بالقول: "من غير المعقول أن نستثني البنوك الإسلامية من تطبيق الفصل 412 من المجلة التجارية وهي التي تستند الى نسبة الفائدة لتحديد نسب ارباحها".
واعتبر في نفس السياق، ان استثناء البنوك الإسلامية يعد من باب التفرقة وعدم المساواة بين التونسيين، إذ لا يعقل أن ينتفع جزء من التونسيين بهذا الإجراء ولا ينتفع به الجزء الآخر.
واقترح الشكندالي ان يلزم البنك المركزي البنوك الإسلامية بتطبيق هذا الفصل من المجلة التجارية على الاقل على عمليات المرابحة الخاصة بالسكن، فهي شديدة الشبه بالقروض السكنية".
هامش المناورة متاح
وفي انتظار تحرك البنك المركزي مرة اخرى يرى الخبير في المخاطر المالية، مراد الحطاب، ان البنوك التقليدية لا تزال تمتلك القدرة على المماطلة مرة اخرى بشان تنفيذ القرار وذلك عبر التذرع بالشكليات وإعداد تطبيقات للتعامل مع المطالب وغير ذلك... ولعلّ أهم مناورة ستقوم بها البنوك هي إلغاء القروض ذات الفوائد الثابتة لحرمان الحرفاء بكل مكر من الاستفادة من القانون.
واعتبر الحطاب ان العائدات المترتبة عن تطبيق القرار "كبيرة وتصل الى 800 مليون دينار سنويا للقطاع ككل على اقل تقدير" باعتبار ان قائم قروض السكن (التي تتجاوز 7 سنوات يفوق 12 مليار دينار) علما ان عملية التخفيض في نسب القروض دورية (كل ثلاث سنوات) مما يعني ان لها طابع تراكمي.
قطاع بنكي يموّل ولا يتفاعل
ورغم تحرّك حرفاء البنوك والبنك المركزي التونسي، أحجم المجلس البنكي والمالي الذي يشرف مهنيا على القطاع البنكي ، في مرحلة اولى، عن التفاعل مع قرار البنك المركزي التونسي، رغم طبيعته العلوية، باعتبار ان البنوك تخضع الى البنك المركزي التونسي، متعلّلا بعدم توفر النصوص التطبيقية.
كما أحجم عن التفاعل مع طلبنا المتعلق بالخطوات التي ستتخذها البنوك، بعد صدرو المنشور الجديد للبنك المركزي التونسي بشان نسبة الفائدة.
ويجري التونسيون، معاملاتهم المالية، مع قرابة 22 بنكا مقيما و7 بنوك غير مقيمة و5 مؤسسات ايجار مالي و2 مؤسسات لادارة القروض و2 بنوك اعمال و5 مؤسسات دفع, وقد بلغ قائم القروض البنكية الموجهة لاقتناء مسكن إلى موفى 2020 ما قيمته 11 مليارا و 725 مليون دينار.
وأثر الترفيع في سعر الفائدة لدى البنوك بشكل واضح على منحى قروض السكن التي لم تتطور بشكل مهم حيث كانت في ديسمبر من سنة 2019 ب 11 مليار و279 مليون دينار لتصل إلى 11 مليارا و725 مليون دينار في موفى 2020.
الحاجة الى تيسير المعاملات
يستأثر القطاع البنكي والمالي، باهتمام من طرف السلطة التنفيذية ويتجلي ذلك من خلال عديد اللقاءات التي عقدت سواء على مستوى رئاسة الجمهورية او الحكومة مع مسؤولي القطاع المالي في تونس سواء البنك المركزي التونسي اوالمجلس البنكي والمالي.
ولعل آخر التوصيات ، الهامة في المجال تاكيد الجمهورية، قيس سعيّد، لدى استقباله، يوم 15 جانفي 2025 محافظ البنك المركزي التونسي، فتحي زهير النوري، على ضرورة انخراط سائر البنوك العمومية منها والخاصة في المجهود الوطني لدفع الاستثمار وتيسير المعاملات المالية وكذلك اسقباله رئيس المجلس البنكي والمالي ناجي الغندري يوم 6 جوان 2024.
وتأتي هذه التوصيات في وقت وصلت فيه اهم تعهدات المجلس البنكي والمالي وفق القرار الذي شرعت البنوك بالعمل به منذ يوم 12 فيفري 2024 اثر صدرور منشور البنك المركزي (29 جانفي 2024 ) المتعلق بمراجعة العمولات البنكية الى نهايتها مع اغلاق سنة 2024 .
وكانت البنوك والمؤسات المالية الاعضاء، بالمجلس البنكي والمالي التزمت بعدم اقرار اي ترفيع على مستوى العمولات الجاري بها العمل حتى 31 ديسمبر 2024 فهل يعني ذلك انها ستعود الى العمل بها سنة 2025 ام انها ستمدد قرار عدم الترفيع وهو ما قد يلاحظه الحريف خلال الأشهر المقبلة.
وبالتالي، ومع دخول تونس العام المالي 2025، وفي ظل الاصلاحات التي يشهدها القطاع البنكي والمالي وخاصة الجدل الواسع بشأن منظومة الشيكات الجديدة، تبقى تطلعات حرفاء البنوك الى معاملات بنكية اكثر قربا وانسانية وتخدم مصلحة الطرفين، قائمة.
تابعونا على ڤوڤل للأخبار

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.