L'Arab Tunisian Bank (ATB) vit une nouvelle page de son histoire avec un nouveau mangement et une nouvelle stratégie. Il faut dire que les dernières années ont été assez difficiles, la banque ayant dû faire un effort supplémentaire en provisionnement, ce qui a sensiblement impacté son résultat. Tous ces changements n'ont pas atténué la colère des petits-porteurs qui sont, certes, conscients des efforts déployés et des indicateurs en hausse, mais n'arrivent quand même pas à digérer qu'ils soient privés de dividendes. C'est globalement ce qui ressort de l'Assemblée générale ordinaire pour l'exercice 2019 tenue mardi 23 juin 2020 au Mövenpick Hotel du Lac, sous la présidence de Randa Sadik, présidente du conseil d'administration, via visioconférence (crise du Covid-19 et restriction des voyage oblige), de Férid Abbès, vice-président, et de Ahmed Rjiba, directeur général. La banque a également offert à ses actionnaires la possibilité de participer par visioconférence.
« L'année 2019 représente un tournant dans la vie de notre banque avec l'avènement d'une nouvelle direction générale depuis le 1er juillet dernier », a affirmé Mme Sadik. La présidente du conseil a ainsi indiqué que « consciente de l'importance des défis économiques nationaux et régionaux, la stratégie de l'ATB a été révisée afin de lui permettre de réaliser les investissements nécessaires pour faire face à ces défis et renforcer son positionnent concurrentiel tout en garantissant sa rentabilité et sa solidité financière ». Et de souligner qu'« un travail de fond a été entrepris depuis cette date à travers un diagnostic approfondi de la situation financière, opérationnelle, organisationnelle, commerciale et concurrentielle de la banque » et qui a abouti à « l'élaboration d'un nouveau plan de développement stratégique pour la période 2020-2024 ».
Côtés performances, les dépôts à la clientèle de la banque se sont améliorés de 12,6% et les crédits de 16%, se situant respectivement à 5,24 milliards de dinars et à 5,33 milliards de dinars. Le taux des créances classées a évolué de 12,4% fin juin 2019 à 10,4% fin décembre 2019, grâce à « une campagne intense de recouvrement » comme l'a indiqué le DG, alors que le taux de couverture des créances classées est passé de 67,9% à 73,8% pour l'ensemble de l'année 2019. « A travers une politique commerciale efficiente, surtout au deuxième semestre 2019, notre banque a focalisé sa stratégie sur la protection de ses parts de marché sans pour autant négliger l'aspect prudentiel et la solidité financière », a expliqué Randa Sadik.
L'ATB a réalisé un bénéfice de 6,3 millions de dinars(MD) fin décembre 2019 contre 7,32 MD un an auparavant. Elle a réalisé un produit net bancaire (PNB) de 239,42 MD contre 246,39 MD pour cette même période. A ce sujet, Ahmed Rjiba a soutenu qu'« après un premier semestre marqué par une régression des performances, l'effort au deuxième semestre a permis, la morosité économique, de redresser la barre et de terminer l'année avec une croissance à deux chiffres en termes de dépôts et crédits » et que « parallèlement à cet effort de développement pour consolider les parts de marché de la banque, un ensemble d'actions a été entrepris pour pérenniser et garantir sa rentabilité ». Le DG a martelé que l'ensemble des efforts consentis au cours du deuxième semestre ont permis à la banque de réduire la baisse de son PNB de -10,8% à fin juin 2019 (comparé à juin 2018) à -2,8% à la fin de décembre 2019 comparé à décembre 2018. « Une amélioration qui s'est répercutée sur l'évolution du résultat net de l'ATB », a-t-il insisté : « Nous avons en effet réussi à limiter la baisse du résultat net de 78,4% à fin juin 2019 (comparé à juin 2018) pour la ramener à une baisse de 13,9% à fin décembre 2019 comparé à décembre 2018 ».
On notera aussi que la banque a décidé de se conformer aux directives de la Banque Centrale de Tunisie (BCT) d'avril 2020 et de ne pas distribuer de dividende au titre de 2019.
Autre fait important, Mme Sadik a fait remarquer que l'ATB a continué à améliorer son ratio crédit/dépôts "LTD" pour se rapprocher dans les délais impartis, du seuil minimal de 120% fixé par la BCT, en terminant l'année 2019 à 124,4%. Et de noter que la limite minimale du ratio de liquidité à court terme (LCR) a aussi été respectée en terminant l'année 2019 à 103% et que le ratio de solvabilité a atteint 10,49% fin 2019 (un taux supérieur à la limite de 10% fixé par la BCT). M. Rjiba a en outre indiqué qu'en parallèle aux actions opérationnelles, le management a mené une réflexion stratégique qui a abouti à l'élaboration d'un plan quinquennal sur la période 2020-2024, qui regroupe un ensemble de projets touchant toutes les lignes de métier, l'organisation et le système d'information. L'exécution de ces projets a été entamée depuis le début de 2020. Le business plan vise notamment l'accroissement progressif du ROE et le maintien d'un ratio de solvabilité supérieur à la limite de la BCT.
Les actionnaires minoritaires ont profité du débat pour exprimer leur colère et leur déception face aux résultats de la banque malgré le fait qu'ils soient conscients que le management vient de débarquer et qu'il n'a pas encore eu le temps de prendre ses marques ou de mettre en place sa stratégie. Habib Bouzouita a noté la baisse significative du résultat de la banque depuis 2017 ainsi que ses principaux indicateurs et s'est félicité du changement du DG. Moncef Ouaghlani a, quant à lui, fait remarquer que plusieurs sociétés du groupe sont déficitaires. En outre, il a appelé les administrateurs à faire un geste en baissant le montant de leurs jetons de présence. Adnan Ben Hanachia s'est insurgé contre la nomination de Yahia Bayahi au poste d'administrateur représentant des petits-porteurs. Conscient de ce que peut apporter une telle pointure à l'ATB, il a estimé que l'homme d'affaires ne peut pas représenter les actionnaires minoritaires et leurs préoccupations, mais qu'il sera hautement efficient au sein du conseil notamment avec son expérience en business.
Des idées partagées par Mustapha Chouaïb qui a demandé à ce que les jetons de présence soient indexés sur le résultat de la banque et qu'une élection se tienne pour que les petits-porteurs élisent eux même leur représentant. Il était très remonté contre ce qu'il a qualifié de « chute libre du dividende et du résultat », en faisant remarquer les faibles performances des sociétés du groupe. En outre, il a dénoncé l'intervention de la BCT dans les affaires de la banque en interdisant la distribution de dividende, en estimant que le gouverneur de la Banque centrale de Tunisie n'a pas les prérogatives pour cette décision, qui est pour lui illégale et surtout dénuée de sens, les petits-porteurs se retrouvant sans des rétributions qu'ils attendaient et dont ils comptaient dessus, surtout en cette période de crise. Certains actionnaires et intermédiaires en bourse ont réclamé un aperçu du business plan mis en place par la banque ou au moins les indicateurs du premier trimestre 2020. D'autres se sont étonnés des recrutements externes effectués alors que la banque regorge de compétences.
A ce flot de questions, Ahmed Rjiba a expliqué que le management a juste « donné un aperçu du plan qui a commencé début 2020 » et que « les principaux objectifs visent à ce que la banque retrouve sa place d'antan via l'amélioration de sa part de marché dans les dépôts et les crédits ». Il a précisé qu'au premier trimestre 2020, l'ATB a réalisé l'une des meilleures performances du secteur avec une hausse des dépôts de 15% (la deuxième du marché), une hausse des crédits de 28,3% (la première du marché) et une hausse de 22% du PNB (la première du secteur). En outre, le DG a soutenu que dans les cinq prochaines années la banque table sur une croissance de 10% de ses dépôts et crédits, sur une baisse des créances classées à un niveau de 6% ce qui entrainera l'amélioration du résultat net et des fonds propres. Il a espéré que d'ici la fin du business plan la banque atteindra en la matière une hausse de 15% ce qui représente la moyenne sectorielle bancaire. Il a assuré que de plus amples détails seront donnés lors de la prochaine rencontre et que « les résultats et les indicateurs sont en train de s'améliorer d'une manière significative malgré la courte période (par rapport à la prise en fonction du nouveau management, ndlr) ».
S'agissant des recrutements, M. Rjiba a indiqué qu'elles ont concerné uniquement des postes vacants. Il ne s'agit pas de « recrutements en masse » mais de « recrutement de compétences dont la banque a besoin », a-t-il spécifié. L'objectif étant de « diminuer la masse salariale » et « d'améliorer le coefficient d'exploitation qui a déjà baissé de 5 à 6 points entre juin 2019 et juin 2020 ». Et de souligner que le mangement vise à atteindre la moyenne sectorielle en termes de coefficient d'exploitation. En outre, il a précisé qu'il y a eu certains nouveaux recrutements liés à l'ouverture de nouvelles agences pour élargir le réseau. En ce qui concerne le dossier du TEG, le DG a affirmé que l'ATB a accueilli à ce sujet une mission de contrôle de la BCT. Le dossier a été clôturé et le rapport, faisant foi, est là. « Nous n'avons aucun dossier chez l'Inlucc sur le TEG », a-t-il soutenu. Sur le volet des créances classées, il a souligné que le taux a significativement baissé de 12,1% à 10%, grâce à l'amélioration du recouvrement. Il a assuré que ses équipes, qui ont été renforcée par de nouvelles compétences, travaillent sur les dossiers du contentieux et que des efforts en la matière ont été déployés. « Le dossier fait l'objet d'un suivi et l'amélioration du recouvrement va permettre l'amélioration du résultat net de la banque », a-t-il déclaré. Autre point d'importance, le DG a souligné que la banque met un point d'honneur à améliorer la qualité des services fournis aux clients. Certes, une progression a été constatée, mais la banque œuvre à l'améliorer davantage.
En réponse aux interrogations, Randa Sadik a martelé, pour sa part, que la responsabilité du conseil d'administration est envers tous les actionnaires petits ou grands et qu'il veille aux intérêts de tous au même niveau. S'agissant des sociétés du groupe, la présidente a indiqué que le conseil d'administration est en train d'examiner le bilan de ces entreprises pour déterminer leur importance pour l'ATB, quelles sont leurs activités et si elles sont en complémentarité avec celles de la banque.
A noter que les membres du conseil d'administration ont décidé de faire don de leurs jetons au titre de 2019 (25.000 dinars par actionnaire pour plus d'une dizaine de personnes, ndlr) au fonds de lutte contre le Covid-19 au profit des hôpitaux publics.
L'ATB a consenti beaucoup d'efforts et de sacrifices pour se mettre aux standards et aux normes bancaires et asseoir ses fondamentaux. L'objectif étant de garantir la solidité financière de la banque et de renouer avec performance et rentabilité. Un nouveau management a pris les rênes et mis en place une nouvelle stratégie qui commence à porter ses fruits. Affaire à suivre.
