Le projet pilote des services bancaires islamiques en Russie, annoncé par la Banque centrale russe, a démarré le 1er septembre 2023 dans les républiques musulmanes de Tchétchénie, du Daghestan, du Bachkortostan et du Tatarstan. Récemment, Sberbank (la plus grande banque de Russie et d'Europe de l'Est) et d'autres banques russes ont ouvert des "filiales islamiques" en Tchétchénie et au Tatarstan pour promouvoir les services bancaires islamiques. Il est prévu que d'autres banques rejoignent cette initiative, initiée par une loi signée par le président Vladimir Poutine pour la période du 1er septembre 2023 au 1er septembre 2025. Interdictions et restrictions Selon la loi, ces services incluent des interdictions et des restrictions spécifiques, telles que l'interdiction du paiement des intérêts (riba), des transactions basées sur des intérêts, et des transactions comportant de l'incertitude (gharar). Les services bancaires islamiques interdisent également le financement de secteurs spécifiques de l'économie, comme les jeux d'argent, la production de porc, le tabac, les boissons alcoolisées, et le commerce d'armes et de munitions. De plus, ils imposent des conditions de partage des risques de profit et de perte entre le financier et le client. Conformité aux normes islamiques En février dernier, Sberbank a annoncé que son centre de financement partenaire, en collaboration avec des experts de "Sber Invest Middle East", vérifie régulièrement les actions des entreprises russes cotées aux bourses de Moscou et de Saint-Pétersbourg pour s'assurer de leur conformité avec les normes de financement islamique. Estimations financières Selon les estimations préliminaires de Sberbank, le volume du financement islamique en Russie pourrait atteindre 25 millions de dollars au cours des trois premières années. D'autres experts estiment que, avec la participation active de l'Etat, des organisations financières et de crédit, et des grandes entreprises, ces prévisions pourraient être plus optimistes, atteignant plus de 60 millions de dollars. Potentiel de consommation Il est probable que près de 7 millions de personnes en Russie deviennent des consommateurs de services bancaires islamiques, selon Anatoly Aksakov, président du comité du marché financier de la Douma d'Etat, lors du forum "Russie – Monde Islamique" tenu à Kazan le mois dernier. Il a ajouté que le principal consommateur des produits du marché financier islamique sera environ 20% des musulmans de Russie. Selon les données de 2023, environ 25 millions de personnes en Russie suivent l'islam, dont environ 5 à 7 millions pratiquent rigoureusement les lois islamiques. Innovation bancaire En mai dernier, la première "carte halal" a été lancée en Russie, offrant un "cashback halal". Selon l'économiste Viktor Lashon, la différence principale entre le cashback halal et le cashback classique est que l'argent n'est pas reçu des profits des banques, mais des programmes et projets affiliés, ce qui est conforme à la charia islamique. En Russie, des centaines d'entreprises offrent un cashback pouvant atteindre 30% de l'achat, y compris les supermarchés, les restaurants, les magasins de vêtements, les hôtels et les compagnies aériennes. Impact économique Selon Lashon, le développement des financements islamiques en Russie pourrait attirer des capitaux, notamment en provenance des pays du Moyen-Orient et d'Asie, et élargir les relations commerciales et d'investissement géographiques. Il estime que le développement du financement islamique pourrait attirer jusqu'à 14 milliards de dollars d'investissements islamiques, comblant ainsi le vide laissé par l'absence de financements occidentaux en raison des sanctions. Perspectives de développement Le chercheur en économie internationale, Salavat Yusupov, prévoit que d'ici la fin de la période d'essai en septembre 2025, les résultats seront analysés et des décisions seront prises pour étendre les réglementations sur le financement islamique à d'autres régions de Russie. Il envisage également la création et l'adoption d'une législation complète sur le financement islamique (partenariat) dans le pays. Cependant, il souligne l'absence de normes unifiées pour les services bancaires islamiques sur le marché, ce qui est crucial pour éviter les failles que certains pourraient exploiter. Yusupov estime que la taille du marché mondial du financement islamique est d'environ 4 trillions de dollars, représentant 6,5% du secteur bancaire global, ce qui devrait inciter davantage les banques et les clients musulmans en Russie à participer à cette expérience. Il note que cette transition devrait se faire par étapes, compte tenu du faible niveau de sensibilisation et de connaissance des consommateurs et des institutions financières sur ce nouveau système. Cela nécessite également de renforcer l'idée que ces activités bancaires reflètent les valeurs religieuses et morales des musulmans, impliquant une participation plus active des experts en charia de Russie et de conseillers religieux étrangers.
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