عاجل/ دعوة لمؤتمر استثنائي: المعارضة النقابية تتحرك لإعادة تشكيل اتحاد الشغل..وهذه التفاصيل..    تعيين الدبلوماسي التونسي محمد بن يوسف مديرا عاما للمعهد الثقافي الإفريقي العربي بباماكو    حمدي حشّاد يكشف تفاصيل مرتفع ''الأزور'' وتأثيره على تونس    محكمة الإستئناف : حجز قضية عبير موسي المرفوعة ضدّها من قبل هيئة الانتخابات إلى 18 فيفري الجاري للمفاوضة والتصريح بالحكم    عاجل: لأول مرة... صبري اللموشي يوضح حقيقة الأخبار المتداولة حول رفضه اللعب مع المنتخب سنة 1994    عاجل: وفاة بوبكر بن جراد أحد أعمدة الكرة التونسية    عاجل-فلكياً: رمضان فيه 29 يوماً من الصيام كيفاش؟    فضيع... فيديو يوثّق قيام منحرفين ببراكاج ضد امرأة    أرقام غير مسبوقة في البنوك... التوانسة يغيّروا عاداتهم المالية...شوفوا التفاصيل    كيفاش تحضّر بدنك لمن غير تعب؟ خطوات عملية لكل يوم    جندوبة: نقص مادة الأمونيتر يثير قلق الفلاحين.. ومنظمتهم تطالب بالتدخل    الحماية المدنية: 528 تدخلا خلال ال24 ساعة الماضية    عاجل: الترجي يعلن عن تفاصيل شراء تذاكر مباراة رابطة الأبطال السبت القادم    رئيس مدير عام لمركز النهوض بالصادرات: ''تونس تفرض قيمتها في اليابان.. حضور قوي في أوساكا 2025''    341 مخالفة اقتصادية خلال شهر جانفي بهذه الولاية..    تونس: السجن ل 3 أشخاص حوّلوا البريد لأداة تهريب المخدّرات!    عاجل : وفاة ممثل تركي مشهور عن عمر 45 عامًا    وزيرة الشؤون الثقافية تؤكد على أهمية التشاور بين المؤسسات الراجعة لها بالنظر وعلى أهمية العمل الأفقي لما فيه مصلحة الفعل الثقافي    عاجل/ عقوبات تصل الى السجن وخطايا ثقيلة ضد مرتكبي هذه المخالفات..    بعد 6 سنوات من التراجع: سدّ سيدي البراق بنفزة يسجّل ارتفاعًا قياسيًا في مخزون المياه    طبيب تونسي: الجراحة الروبوتية تُقلّل من النزيف والألم بعد العملية    مفاجأة بعد أسبوع واحد فقط من تقليل الملح.. هذا ما يحدث لضغط دمك..!    عاجل/ بشرى سارة: نحو تعديل أسعار المساكن الاجتماعية وتسهيل اقتنائها..    القصرين: تخصيص 4193 مساعدة ضمن برنامج "قفة رمضان" وبرمجة موائد إفطار يومية لفائدة العائلات محدودة الدخل    الرابطة الثانية: تعديل في برنامج مواجهات الجولة الرابعة إيابا    لجنة الصحة بالبرلمان تستمع لجهات المبادرة في مقترحات تشريعية تتعلق بذوي الإعاقة وإدماجهم    بطولة فزاع الدولية لذوي الهمم: ياسين الغربي يُحرز فضية سباق 1500م كراسي    بطولة بو الفرنسية للتنس: معز الشرقي يتأهل إلى الدور ثمن النهائي    بشرى سارة للشباب العاطل عن العمل..#خبر_عاجل    جمعية أحباء المكتبة والكتاب بزغوان تطلق مسابقة رمضان 2026 "أولمبياد المطالعة العائلي"    الدجاج يسيطر على طاولة التوانسة: إرتفاع الاستهلاك ب 50 %    عيد الحب 2026: سؤال من 6 كلمات لازم تسألوا    وثائق جديدة.. جيفري إبستين حقق حلم الفيزيائي ستيفن هوكينج على جزيرته    الخارجية الفرنسية تبلغ النيابة العامة بظهور اسم دبلوماسي في ملفات إبستين    الذهب يتماسك فوق 5 آلاف دولار للأونصة    علاش الصغير يُمرض بالحصبة رغم انه ملقّح؟    عاجل/ من بينها نفوق 200 الف دجاجة: أرقام مفزعة لخسائر الفراولة والماشية بعد فيضانات جانفي بنابل..    عاجل: الإدارة الوطنية للتحكيم تكشف حقيقة لقطة هدف الافريقي    فاجعة: كلب مسعور يمزق أجساد 13 شخصاً..!    رمضان 2026.. هذه أهم المسلسلات اللى يستنى فاها التونسي    عاجل: إمكانية اسناد اللون البرتقالي التحذيري لهذه المناطق    عاجل/كلاسيكو "الجدل التحكيمي": إدارة التحكيم تحسمها بخصوص مباراة الافريقي والصفاقسي..(فيديو)    ترمب يلوّح بحاملة طائرات ثانية إذا فشلت المفاوضات مع إيران    كاس ألمانيا: فرايبورغ يتأهل للمربع الذهبي على حساب هرتا برلين    مداهمات أمنية تُطيح بشبكات ترويج مخدرات بالوسط المدرسي بسيدي حسين    عاجل/ تونس تحت تأثير منخفض جوي جديد..أمطار وانخفاض حاد في الحرارة..    عاجل/ إطلاق نار في مدرسة بكندا..وهذه حصيلة الضحايا..    الطقس اليوم.. أمطار متفرّقة ورعدية تشمل هذه المناطق..#خبر_عاجل    رئيس هذه الدولة يُعلن نجاته من محاولة اغتيال..شكون؟    تعزيز مقاربة "الصحة الواحدة" بين تونس ومؤسسة ميريو الفرنسية    هجوم أمريكي غير مسبوق.. سيناتور يتوعد مصر وتركيا وقطر    إطلاق «سينما الأجنحة الصغيرة» في غزّة .. عندما تتحوّل السينما إلى مساحة شفاء وأمل لأكثر من نصف مليون طفل    قناة "تونسنا" تطلق "هذا المساء وصابر الوسلاتي أول الضيوف    رؤية هلال رمضان مستحيلة...علاش؟    الدورة الثانية لمعرض 100 بالمائة هواري من 12 الى 15 فيفري 2026 ببهو دار الثقافة بالهوارية    عاجل-باجة: اكتشافات أثرية ب هنشير الماطرية تكشف أسرار المعبد الروماني    عاجل/ تقديرات فلكية تحسمها بخصوص موعد أول يوم من شهر رمضان..    توزر: تسارع التحضيرات لشهر رمضان في المنازل وحركية في المطاحن التقليدية    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



كلفة القروض ارتفعت ب 30 ٪:البنوك «تلهف» أموال الحرفاء
هادية الشاهد المسيهلي نشر في الشروق يوم 01 - 11 - 2018

الترفيع في نسبة الفائدة المديرية وراء ارتفاع اقساط القروض
بعض البنوك تفرض زيادات مخالفة لمنشور البنك المركزي عدد 47لسنة 1987
تونس (الشروق)
ارتفعت كلفة القروض التي تمنحها البنوك التونسية للحرفاء والمستثمرين حيث زادت فوائدها بنسب تجاوزت 22 بالمائة، حسب طبيعة القروض (سكن استهلاك..) منذ شهر جوان 2017الى اليوم، وذلك نتيجة زيادة نسبة الفائدة الرئيسية للبنك المركزي التونسي لعدة مرات. وفي خطوة اثقلت كاهل المواطنين الذين شعروا ان رواتبهم «رهينة» لدى البنوك تقوم بالترفيع في نسب الاقتطاع بشكل اعلى بكثير مما يتم الاتفاق حوله في تاريخ ابرام عقود صرف القروض كما اضرت نسب الفائدة المرتفعة بالمؤسسات وعطّلت نسق الاستثمار.
تجاوز 40 ٪ من الراتب
تفاجأ حرفاء البنوك من المتحصلين على قروض بارتفاع حجم القسط المستوجب دفعه للبنك بصفة تدريجية ومتواصلة بلغت بالنسبة الى بعض الازواج 300دينار بالنسبة الى قرض سكني وهي زيادة غير متوقعة ولا مبرمجة بالنسبة الى الحرفاء الذين تجاوز العديد منهم حجم الاقتطاع الشهري للأقساط الشهرية 40بالمائة من الراتب. هذه الوضعية جعلت العائلات التونسية تغرق في «الروج» الذي بلغت قيمته حدود 8 الاف مليار ويشار الى ان حوالي 900 ألف تونسي غارقون في «الروج».
وتشير الإحصائيات الرسمية للبنك المركزي إلى تضاعف حجم مديونية الأسر في تونس بين ديسمبر 2010 ومارس 2017، إذ بلغ عدد الأسر المتحصلة على قروض 800 ألف أسرة. كما تضاعف حجم الدين الاسري الذي ارتفع من 10.7 مليار دينار سنة 2010 إلى 20.8 مليار دينار سنة 2017. وقد اوضحت معطيات «المعهد الوطني للاستهلاك» ان جل أبواب إنفاق هذه القروض توجه للسكن وذلك بنسبة 80 بالمائة ويتم انفاق ما يقارب 2.5 مليار دينار للاستهلاك وتنفق البقية في شراء سيارة أو مصاريف الدراسة...
وبالنظر الى توسع قاعدة الاسر المتحصلة على قروض في تونس سواء للسكن او الاستهلاك فان الارتفاع المشط لكلفة القروض طال فئة واسعة من الاجراء الذين يقدّر معدل اجرهم الشهري ب830 دينارا وهو أجر ضعيف لا يمكنه تغطية «الروج» مما يجعل جل هذه الاسر تغرق في الديون البنكية باستمرار وهو ما اثّر سلبا على الميزانيات العائلية التي اصبحت بالكاد توفر حاجياتها ومنها من يعوّل على التداين من الاسرة الموسعة و»الكريدي» خاصة بعد تحاوز الاقساط 40بالمائة من الاجر لدى العديد منهم . ولتوضيح نسق ارتفاع نسبة الفائدة في القروض يشير الخبراء الى ان قسط القرض السكني ب500دينار (موزع على 200د اصل الدين و300د فائدة فان الزيادة تصل الى 50بالمائة بالنسبة الى نسبة الفائدة) ويرتفع بذلك حجم الاقتطاع الشهري الى 650د بدل 500دينار. ويشار الى ان الترفيع في سعر الفائدة تأثر بارتفاع نسبة فائدة السوق المالية التي رفّع فيها البنك المركزي للسيطرة على نسبة التضخم التي بلغت نسقا قياسيا في الفترة الاخيرة. لكن اكثر ما يحيّر التونسي هو عدم وجود تطابق بين البنوك في توظيف الزيادات المعتمدة في اقتطاع القروض كما ان منها ما لم يرفع ومنها من رفّع وفق مبالغ متفاوتة في نسب الفائدة بصفة غير واضحة المقاييس وهو ما يرجعه الخبراء الى غياب الشفافية واقدام بعض البنوك على تجاوز القوانين والترفيع في نسب الفائدة للقروض التي من المفروض ان تكون نسب الفائدة الموظفة عليها قارة باعتبار ان مدة استرجاعها يتجاوز 15سنة.
صعوبات المؤسسات
وعلاوة على زيادة كلفة القروض الموجهة الى الافراد والى الاستثمار، سيفضي ارتفاع نسبة TMM الى صعوبات بالنسبة الى المؤسسات التي تلجأ الى القروض بهدف تمويل او توسعة مشاريعها وهو ما سيؤثر مباشرة على اسعار منتوجاتها مما سيزيد في نسب التضخم وعلى نتائجها المالية وانكماش حصولها على قروض و على العائدات الجبائية. كما يشير الخبراء الى الانعكاسات السلبية المتوقعة لهذا الارتفاع على قطاع الايجار المالي، الذي يعتمد على القطاع المصرفي كمصدر رئيسي للتمويل ذلك ان هامش الفوائد سيتراجع امام ارتفاع تكاليف القروض البنكية. ويشار الى ان البنك المركزي قام منذ جوان 2017 بالترفيع لمرات متتالية وبصفة ملحوظة في نسبة فائدة السوق المالية وهو ما انعكس آليا على تطور قيمة أقساط كافة القروض البنكية لشتى أصناف الحرفاء من أسر وأفراد ومهنيين و شركات، إذ تناهز النسبة حاليا 7.3بالمائة بعد ان كان في حدود 4,3بالمائة في منتصف 2017 وذلك في إطار مجابهة نقص السيولة في البنوك.
لطفي الرياحي رئيس منظمة ارشاد المستهلك:مطلوب جدولة القروض حتى لا تتجاوزسقف 40 ٪
ارتفعت كلفة القروض ب 22.22بالمائة من حجم القرض بسبب الترفيع في نسبة الفائدة المديرية وهو ما جعل الاقتطاع الشهري للقروض يرتفع بصفة كبيرة وقد لاحظت المنظمة وجود اخلالات في خصوص الخدمات البنكية نظرا لوجود اقتطاعات متفاوتة بين البنوك وغير مبررة لذلك فالمطلوب ان تتعامل البنوك مع الحرفاء بأكثر شفافية كما تطالب المنظمة باحترام سقف 40بالمائة من الاجور وذلك عبر جدولة القروض ذلك ان المستهلك لم يعد قادرا على مواجهة حجم الترفيع المتتالي في اقساط القروض الشهرية. وللإشارة فانه من المفترض أن تلتزم البنوك بالمبلغ الذي تم الاتفاق عليه بين البنك و المقترض منذ الحصول على قرض حتى يوافق الحريف بشكل مسبق على نسبة فائدة لا ان يكون راتبه رهينة لدى البنك وتتحول بذلك نسب الفائدة الى مصعد يرتفع باستمرار ولا يعرف استقرارا وذلك حسب النسب التي وضعها البنك المركزي ومعها فائدة البنك الذي يتم التعامل معه ويتسبب الترفيع في قيمة الفائدة في مضاعفة صعوبات إرجاع القروض. صحيح أن البنك المركزي ملزم باتخاذ إجراءات للسيطرة على نسب التضخم لكن الى متى يتحمل المواطن مسؤولية السياسات الاقتصادية الخاطئة ويظل يدفع منفردا الفاتورة في غياب إجراءات تدعمه
الخبير المحاسب وليد بن صالح:عديد البنوك تقوم بتجاوزات في مجال الاقتطاع
لا يخص ارتفاع اقساط القروض البنكية القروض السكنية فحسب بل كل انواع القروض لكن لا بد من توضيح مسألة مهمة تتمثل في ان قروض السكن تنقسم الى صنفين الاول يمتد خلاصها الى اكثر من 15سنة و تخضع هذه القروض حسب منشور البنك المركزي عدد 47لسنة 1987 الى نسبة فائدة قارة لا تتأثر بتغير نسبة الفائدة للسوق المالية TMM لكن بعض البنوك تقوم بتجاوزات في هذا الخصوص اذ انها لا تحترم ما جاء به هذا المنشور وقامت بالترفيع في اقساط القروض.
اما النوع الثاني فان نسبة الفائدة فيها متغيرة وترتبط بتغير نسبة الفائدة للسوق المالية TMM المرتبط بدوره بنسبة الفائدة المديرية التي قام البنك المركزي بترفيعها منذ جوان 2017عدة مرات اذ كانت في حدود 4.25واصبحت اليوم بنسبة 6,75وهو ما يفسر ان الترفيع تجاوز 50بالمائة في نسبة الفائدة المديرية. كما ارتفع نسبة فائدة السوق المالية TMM الى 7,3بالمائة بعد ان كانت في حدود 4,3بالمائة في منتصف 2017 مما تسبب بدوره في ارتفاع اقساط القروض بالنسبة للمستهلك والمستثمر ب3بالمائة وهو ما تسبب في زيادة كلفة القروض الموجهة الى الافراد. وللإشارة فان نسبة الفائدة كانت تتغير في السنوات الماضية ايضا لكن المواطن لا يشعر بذلك نظرا الى ان ارتفاعها كان ضئيلا وغير ملموس كما انه كان يعرف فترات انخفاض اما في السنوات الاخيرة فقد اصبح ارتفاعها كبيرا لا يعرف انخفاضا. وفي خصوص ما اذا كان هذا الارتفاع قد اثر كثيراً على قدرة الاسر التونسية التي تجاوزت نسبة اقتطاع القروض 40بالمائة من الرواتب اجاب الخبير ان هذه المسألة واردة وعموما فان عدم تجاوز نسبة 40بالمائة يتم احترامها لدى دراسة ملف القرض لكن بعد الترفيع في اقساط القروض بنِسَب كبيرة فان تجاوز هذه النسبة وارد في العديد من الحالات. ولتفسير اسباب ترفيع البنك المركزي في نسبة الفائدة المديرية فان المسألة تعود حسب الخبير المحاسب الى الرغبة في التحكم في نسب التضخم المرتفعة الى مستويات لم تشهدها تونس منذ سنوات اذ بلغت حاليا 7,4بالمائة وذلك لعدة اسباب منها كثافة نسق التوريد وانزلاق الدينار ويهدف الاجراء الى الحد من الاستهلاك وهدوء الاسعار لكن هذا الاجراء لم يحقق الحلول المأمولة ذلك ان الحل لا يمكن ان يكون ماليا فقط لان المشكل اقتصادي.
7,3 %
نسبة فائدة السوق المالية TMM بعد ان كانت في حدود 4,3 ٪ في منتصف 2017
70 %
من العائلات التونسية لديها قروض.
21,3
مليار دينار ديون الاسر التونسية الى أواخر سنة 2017.
850
ألف عائلة تونسية تحصلت على قروض.
7,4 %
نسبة التضخم في تونس حاليا
6,75 %
نسبة الفائدة المديرية

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.