تورس : المعهد العربي لرؤساء المؤسسات: تداين الأسر بشكل مفرط يستوجب التحرك العاجل للحفاظ على التماسك الاجتماعي واستقرار الاقتصاد الكلي

نتائج المؤتمر: قائمة السالمي تنفرد بالتنفيذي والمالية والنظام الداخلي عاجل/ انفجار قرب هذا المطار.. افتتاح ملعب "أزتيكا" التاريخي خلال ودية المكسيك والبرتغال القبض على مقترف سلسلة من السرقات لمحلات تجارية بين حي النصر وباب الخضراء الدورة 14 لمهرجان "عيد الرعاة" من 25 الى 29 مارس الجاري بالمركز الثقافي بسمامة قضية أحداث المطار... تحديد يوم 31 مارس موعدا للمفاوضة والتصريح بالحكم اتحاد الشغل: فوز قائمة صلاح الدين السالمي عاجل/ هجمات بصواريخ ومسيرات تستهدف هذه الدول الخليجية.. بطولة كرة اليد: دربي العاصمة يتصدر برنامج مواجهات اليوم من الخامسة ذهابا لمرحلة التتويج بطولة الكرة الطائرة: تعيينات مواجهات اليوم من الجولة الأخيرة لمرحلة التتويج أبرز ما جاء في لقاء رئيس الدولة بوزير الداخلية..#خبر_عاجل التوقعات الجوية لهذا اليوم.. وفاة شخصين وإصابة ثالث في حادث مرور بالقيروان كأس تونس: وداد الحامة ضد الترجي الرياضي ...الساعة و القناة الناقلة عاجل: انقطاع مبرمج للكهرباء غدًا في سوسة... هذه المناطق أرقام : القروض الاستهلاكية تغرق العائلات التونسية الستاغ تنظم يوما إعلاميا حول مشروع الشبكة الكهربائية الذكية"سمارت قريد " مباراة تونس وهايتي الودية مباشرة على هذه القناة تايلاند تعلن التوصل إلى اتفاق مع إيران لعبور سفنها مضيق هرمز إنجاز تاريخي في المسابح الأمريكية.. الذهب والفضة للحفناوي والجوادي حادثة حرق قطار بالقلعة الصغرى: إصدار 10 بطاقات إيداع بالسجن ترامب: "نحن نقترب من تحرير الشرق الأوسط" المهدية: الاحتفاظ بتلميذة من أجل مسك وترويج مواد مخدرة بمحيط أحد المعاهد الثانوية العثور على جثة أدمية بغابة الصبايا بمعتمدية الشابة من ولاية المهدية التمديد في نشر فيلق مشاة خفيف تحت راية الأمم المتحدة في إفريقيا الوسطى (الرائد الرسمي) إصابة مقاتلة "إف-16" و"سنتكوم" تؤكد هبوطها اضطراريا في السعودية ترامب يطلق اسمه على مضيق هرمز ويلمح إلى السيطرة عليه في إطار حل الحرب عاجل/ الحوثيون ينضمون رسميا الى الحرب ويطلقون أول صاروخ على اسرائيل.. لجنة التشريع العام تستمع الى هيئة المحامين حول مقترحي قانوني المحكمة الدستورية، و تنقيح وإتمام المرسوم 54 المقاومة اليمنية تهدد بدخول المعركة في حال استخدام البحر الأحمر ضد إيران خلال جانفي 2026: فائض ميزان منتوجات الصيد البحري يُقدّر ب9،1 مليون دينار سوسة تحتضن المهرجان الدولي لفيلم الطفولة والشباب المهرجان الدولي للطائرات الورقيّة: ...طائرات السّلام ... تحلّق في سماء تونس قفصة ...مهرجان المغاور الجبلية بالسند:دورة تحت شعار «روحانيات البلاد» البنك المركزي...شروط تمويل استيراد المواد غير الأساسية للوسطاء الماليين مصائب قوم عند قوم فوائد: كيف للوجهة السياحية التونسية الاستفادة منها ... إشارات خفية من الجسم وراء الرغبة الشديدة في تناول السكر... هل تعرفها؟ باحثون وكتّاب يسلطون الضوء على نشأة الرواية الليبية ومميزاتها وتطورها وأبرز أقلامها العيد الوطني للطفولة 2026: قاعة الأخبار بالعاصمة تحتضن أيّام 26 و27 و28 مارس معرض الطفل والتكنولوجيات الآمنة كرة القدم: برنامج المباريات الودية للأندية التونسية تكلس المفاصل: السبب الخفي وراء آلام الكتف المفاجئة التبادل التجاري بين تونس والأردن يرتفع بنسبة 135 بالمائة مدفوعا بصادرات زيت الزيتون هام..دليلك الذكي لصيام الست من شوال دون عناء.. لقاءات مباشرة بين الأطباء والمرضى: صالون المرضى من 3 إلى 5 أفريل المقبل 10 أسرار بش تكون حياتك الزوجية سعيدة أودي تتصدر القائمة: أكثر سيارات فاخرة أماناً في 2026 بشرى للمواطنين..نحو انخفاض أسعار الدواجن.. عاجل: في بالك ''قنطرة بنزرت'' تنجم توفى قبل ب 4أيام...شنّوة الحكاية؟ شوف الترتيب الجديد للمنتخب التونسي؟ دراسة : الاكتئاب يطارد الآباء الجدد بعد عام من ولادة الصغير أذكار صباح الجمعة امطار متفرقة اليوم بهذه المناطق..#خبر_عاجل وزارة التعليم العالي تفتح مناظرة الدخول لدار المعلمين العليا منع الزكاة كبيرة من أعظم الكبائر .. .هَٰذَا مَا كَنَزْتُمْ لِأَنْفُسِكُمْ فَذُوقُوا مَا كُنْتُمْ تَكْنِزُونَ خطبة الجمعة...آداب الاستئذان النجمة درة تحصد لقب أفضل ممثلة عن دورها في مسلسل 'علي كلاي' هلال ذو القعدة...وقتاش؟ وزارة الثقافة تنعى المطرب وعازف الكمان أحمد داود

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

المعهد العربي لرؤساء المؤسسات: تداين الأسر بشكل مفرط يستوجب التحرك العاجل للحفاظ على التماسك الاجتماعي واستقرار الاقتصاد الكلي

باب نات نشر في باب نات يوم 27 - 03 - 2026

بلغت مديونية الأسر في تونس مستوى "حرجا"، يهدد التماسك الاجتماعي واستقرار الاقتصاد الكلي للبلاد. وفي مواجهة هذا الواقع، لم يعد التحرك السريع والفعال خيارا، بل ضرورة وطنية تقتضي مزيجا متوازنا بين التعديل والشفافية، وفق تحليل نشره، الجمعة، المعهد العربي لرؤساء المؤسسات.
وكشف هذا التحليل، الذي جاء تحت عنوان "تداين الأسر بشكل مفرط: التشخيص، الرهانات والحلول في تونس"، عن فجوة هيكلية مقلقة. فبين عامي 2014 و2024، لم يرتفع متوسط الدخل الصافي للفرد إلا بشكل طفيف، ليتحول من 1512 دينارا إلى 1568 دينارا، أي زيادة لا تتجاوز 3،7 بالمائة، خلال عشر سنوات. في حين زادت ديون الفرد بشكل كبير، من 1619 دينارا إلى 2686 دينارا، أي زيادة بنسبة 65،9 بالمائة. هذا التباين بين الدخل والارتفاع السريع للديون رفع مؤشر الهشاشة على مستوى الميزانية من 107 بالمائة سنة 2014 إلى حولي 171 بالمائة سنة 2024، وهو مستوى أعلى بكثير من المستوى الدولي المقبول المقدر ب 40 بالمائة.
ومصطلح "معدل هشاشة الميزانية"، يعرف بأنه النسبة التي تربط بين متوسط الدين للفرد (2686 دينارا) ومتوسط الدخل المتاح له (1568 دينارا). ويعدّ هذا المؤشر أداة لقيس مدى اعتماد الأسر على الاقتراض، إذ يكشف عن مستوى الاعتماد وطنيا على المديونية مقارنة بقدرة الأفراد الفعلية على الكسب.
وبحسب المعهد العربي لرؤساء المؤسسات، تتفاقم هذه الهشاشة بسبب الطابع غير الإنتاجي للمديونية: إذ يتم توجيه 59،7 بالمائة من القروض البنكية إلى الاستهلاك (تهيئة، وسيارات، ودراسة أو نفقات جارية أخرى) وليس إلى استثمارات مدرّة للدخل، "هذا النوع من المديونية، سواء لتلبية الاحتياجات الأساسية أو للحفاظ على مكانة اجتماعية، يفتقر إلى القدرة الذاتية على السداد، مما يحوّل كل قرض جديد إلى خطر تراكمي يدفع نحو العجز عن الإيفاء بالدفع، بحسب تحليل المعهد.
وذكر المعهد في هذا الصدد، بمعطيات البنك المركزي التونسي التي أشارت إلى أن إجمالي مديونية الأسر في تونس، بلغ 32,162 مليار دينار سنة 2024، ، منها 29,407 مليارا (91,4 بالمائة) لدى البنوك و2,755 مليارا (8,6بالمائة) لدى مؤسسات التمويل الصغير. وعلى مستوى التركيبة، تمثل قروض السكن 40,3 بالمائة من إجمالي القروض البنكية، بينما تمثل قروض الاستهلاك 59,7 بالمائة (بما في ذلك تهيئة السكن، السيارات، الدراسة)، ما يعكس مديونية ذات طابع معيشي أكثر منها استثماري.
ويعتبر المعهد العربي لرؤساء المؤسسات أن اللجوء المكثف للقروض، يأتي في سياق تدهور القدرة الشرائية، واستمرار التضخم، وغياب شبكات الحماية الاجتماعية الشاملة، ما حوّل مشكلة الملاءة المالية إلى أزمة اجتماعية هيكلية.
التضخم والبطالة وفرط المديونية: بيئة مخاطر نظامية
كما أشار التقرير إلى أن فرط المديونية لم يعد ناتجًا عن سوء إدارة فردي من قبل الاشخاص، بل أصبح أزمة نظامية تغذيها الزيادة الكبيرة في أسعار الغذاء (زيادة ب21,2 بالمائة بين 2021 و2023)، مما أجبر الأسر على تخصيص أكثر من 40 بالمائة من ميزانيتها للغذاء، مقابل 30,1 بالمائة سنة 2021.
فبين 2021 و2024، شهدت تونس فترة من الاضطراب الاقتصادي الكلي، تميزت بتضخم مستمر، وبطالة هيكلية مرتفعة، وجمود في الدخل الحقيقي. وتتقاطع هذه العوامل الثلاثة لتضغط على ميزانيات الأسر، مما يدفعها إلى استراتيجيات مديونية اضطرارية، حتى عندما تتجاوز قدرتها على السداد الحدود الممكنة.
وذكر التقرير أيضًا بما أسماه "التباطؤ الواضح في ديناميكية المديونية". فقد بلغت نسبة نمو الديون البنكية للأسر 2,3 بالمائة فقط سنة 2024، مقابل 3,1 بالمائة سنة 2023 و4,8 بالمائة سنة 2022. ويُعزى هذا التباطؤ أساسا إلى الانخفاض الحاد في نسق قروض السكن، التي لم تتجاوز نسبة نموها السنوي 0,8بالمائة سنة 2024. ويعكس هذا من جهة إلى بلوغ الأسر نسبة مديونية فائقة (171بالمائة)تحدّ من قدرتها على الاقتراض ومن جهة أخرى إلى تشديد البنوك لشروط منح القروض، خاصة العقارية، بسبب الضبابية الاقتصادية ومخاطر التعثّر.
ووصف المعهد في تحليله اجتماع التضخم المرتفع والبطالة المستمرة وتشبّع المديونية ببيئة مخاطر نظامية. "فالنسبة لكثير من الأسر، لم يعد اللجوء للقروض خيارا، بل ضرورة للبقاء في مواجهة تآكل القدرة الشرائية، مما يحوّل الهشاشة الاقتصادية تدريجيا إلى أزمة مالية". وخلص المعه بالقول أنه "في غياب آليات مؤسساتية للكشف والمعالجة وإعادة التأهيل، تظل هذه الأزمة غير مرئية وغير مقاسة وبالتالي غير معالجة."
وأوصى المعهد، أمام هذا الواقع، بضرورة اعتماد مقاربة شمولية، معتبرا أن الحلول "لا يمكن أن تكون فردية بحتة ولا زجرية فقط"، بل شمولية، مُتدرجة ومُفرَّقة بحسب الحالات.
وتشمل هذه المقاربة، إعداد خريطة دقيقة للظاهرة، بصفة عاجلة، عبر مرصد وطني، وضرورة تنظيم منح القروض من خلال تحديد سقف لنسبة الدين مقارنة بالدخل الفردي (40 بالمائة لقروض الاستهلاك و50بالمائة لقروض السكن)، وتحقيق العدالة الاجتماعية عبر قانون لإعادة الإدماج، إضافة إلى الوقاية على المدى الطويل من خلال إدماج التربية المالية في المناهج الدراسية منذ المراحل الأولى.
تابعونا على ڤوڤل للأخبار

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.