تورس : الخبير البنكي يبرر... عالم الاجتماع يحذّر والمواطن يستغيث!!

في علاقة بإشرافه على هيئة مكافحة الفساد ..تأجيل محاكمة العميد السابق للمحامين شوقي الطبيب المصادقة على اتفاقيتي قرض وزير التجهيز والإسكان يعطي إشارة انطلاق تدعيم الطريق الوطنية رقم 3 بولايتي زغوان وبن عروس.. فضل شاكر أمام المحكمة: لم أحمل سلاحاً ولا أعرف استخدامه أخبار النادي الإفريقي ... الرابطة تحسم الجدل في ملف الحرزي سقوط أشجار وتعطّل حركة المرور ...رياح قوية تضرب بنزرت ولجنة مجابهة الكوارث تحذّر في ندوة لاتحاد الكتاب .. تأكيد تفعيل الفصل 9 واستعراض البرامج المستقبلية الشاي والقهوة وتدهور الذاكرة.. دراسة تكشف نتائج جديدة وزير الدفاع الوطني يكرّم المنتخب العسكري للملاكمة طاقات نظيفة: الدورة الرابعة لمعرض الانتقال الطاقي في "ريميني" يراهن على إفريقيا لتسريع الاستثمارات الخضراء النادي الرياضي الصفاقسي يصدر بلاغ هام..#خبر_عاجل فضيحة مدوية/ اختراق أمني غير مسبوق: معلومات ضربة عسكرية لايران تظهر في موقع مراهنات..! وول ستريت جورنال: أمريكا تشتري آلاف محطات "ستارلينك" وتهربها لإيران الشاب مامي، ناس الغيوان وكارول سماحة يشعلون الدورة السادسة ل"رمضان في المدينة" مهرجان «قابس سينما فن» يوحّد السينما وفنون الصورة في دورته الثامنة المحرس: حجز لحوم غير صالحة للاستهلاك بالمسلخ البلدي كسوف الشمس الأول في 2026: أين تُشاهَد «حلقة النار» في 17 فيفري؟ مصر.. الأمن يوقف صاحب الفيديو المثير للجدل عن النبي محمد شيرين عبد الوهاب تعود بعد العزلة و أغنيتها تثير ضجة عاجل: رياح شديدة تتجاوز 105 كم/س تضرب عدة مناطق بتونس! عاجل: بلدية تونس تحذر السكان من التقلبات الجوية...اتّصلوا بهذه الأرقام بطولة بو الفرنسية للتنس: معز الشرقي يتأهل إلى ربع النهائي الرابطة الأولى: تعيينات حكام مواجهات الجولة السادسة إيابا وزارة المالية تضبط نسب الفائدة للسداسية الأولى من 2026 الديوان الوطني للحماية المدنية يدعو إلى توخّي الحيطة والحذر على خلفية التقلبات الجوية الكراء المملّك للتوانسة: شكون ينجّم يتمتّع بيه؟ وشنوا الشروط؟ النائبة سيرين مرابط تدين استمرار عمل روضة في أريانة بعد حادثة انتهاك حرمة طفل في ضربة أمنية بهذه الولاية: الإطاحة بشبكة تحيل على طالبي العمل بالخارج.. الفيلم العالمي LES LEGENDAIRESفي قاعات السينما التونسية عاجل : الملعب التونسي ممنوع من الانتداب روسيا تحظر تطبيق «واتساب» كي تذوق الماكلة في نهار رمضان يفسد الصوم ؟ جانفي 2026: تقلّص العجز التجاري إلى 1287,6 مليون دينار مفاجأة صادمة: هذا الطعام اليومي خطر حقيقي عاجل/ في بلاغ رسمي..الداخلية تعلن ايقاف هذه العناصر.. فتح مناظرة خارجية لانتداب أساتذة التعليم الثانوي والفني والتقني 7 ميداليات للعناصر الوطنية في بطولة فزاع الدولية لبارا ألعاب القوى عاجل في رمضان: كلّ تونسي ينجّم يعرف كل الأسعار ويقدّم شكاية من خلال تطبيقة عاجل-كواليس التحكيم: من سيراقب المباراة الحاسمة للترجي؟ تحذير عاجل: عاصفة بحرية عنيفة تضرب السواحل التونسية وتنبيه للبحارة.. عاجل/ ملفات إبستين تنفجر من جديد: كشف مرتقب قد يطيح برؤوس كبيرة من عدة دول.. أمريكا تدرس إلغاء جوازات السفر لهؤلاء الأشخاص 5 نصائح طبّقهم قبل ما تستعمل الذكاء الاصطناعي لتحويل صورتك من بينها 3 عربية: البرلمان الأوروبي يتخذ هذا الاجراء ضد مواطني 7 دول.. من 5000 إلى 8500 دينار.. كيفاش تتغير أسعار العمرة في رمضان؟ في رهانات التحديث ...تكريما للدكتور عبد المجيد الشّرفي ياخي برسمي ما عادش فما ''شياطين'' في رمضان ؟ الأكاديمي التونسي رضا المامي يفتتح أول قسم عربي وإسلامي بالمكسيك الدفع عبر الهاتف الجوال يقفز ب81%... وخبير بنكي يوضّح الفارق بين الدفع ب "الكارت" والدفع ب "الموبايل كيفاش تتفادى الجوع والعطش أثناء الصيام خلال رمضان؟ عاجل : رسميا.. دولة عربية تحدد موعد بداية شهر رمضان إيطاليا تقرّ مشروع قانون لفرض حصار بحري على قوارب المهاجرين رمضان 2026... قائمة أقوى المسلسلات المصرية بعد الفيديو الصادم.. الإطاحة بمنفذي براكاج طالب بمنفلوري رئيس الجمهورية يشدّد على حماية التلاميذ من آفة المخدرات عاجل: معهد الرصد الجوي يحذر من رياح قوية جدا الهاشمي الوزير يتحصل على وسام الاستحقاق الوطني الفرنسي مفاجأة بعد أسبوع واحد فقط من تقليل الملح.. هذا ما يحدث لضغط دمك..!

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

الخبير البنكي يبرر... عالم الاجتماع يحذّر والمواطن يستغيث!!
ايقاف العمل بالقروض الاستهلاكية:

الحبيب الشابي نشر في الشعب يوم 03 - 11 - 2012

أمام النقص المسجل في السيولة وانخرام ميزان الدفوعات وتراجع الاحتياطي من العملة الصعبة، هل كان امام البنك المركزي التونسي خيار آخر غير المنشور عدد 17 2012 الصادر بتاريخ 4 اكتوبر 2012 والموجه الى كافة المؤسسات البنكية تحت عنوان «مقاييس نسبية قروض الاستهلاك».
وفي هذا الاطار تطرح عديد الاسئلة الحارقة الأخرى والمتعلقة رأسا بفجئية القرار ومدى نجاعته في تحقيق الاهداف المرجوة منه، وهل لهذا القرار بالغ التأثير سلبا أو ايجابا على المؤسسة البنكية وعلى الحريف وعلى التنمية عامة؟
وكيف ينظر كل من الخبير البنكي والاخصائي الاجتماعي والحريف ومن ورائه الجامعة العامة للبنوك والمؤسسات المالية لهذا المنشور ولتداعياته الاقتصادية والاجتماعية وحتى النفسية.
الاصلاح البنكي لابد ان يوازيه تغير في البنى الذهنية الاستهلاكية للمواطن
في البداية يتساءل السيد أنور الرحموني الخبير والاطار البنكي عن تاريخية قرض الاستهلاك الذي لم يوجد خلال الحقبات التاريخية الماضية، حيث كانت مجموعة القروض موجهة بالاساس الي السكن.
غير ان تغير نمطي الانتاج والاستهلاك قد فرضا بشكل من الاشكال طرائق جديدة من الخدمات البنكية، حيث بات الحريف أو المواطن في حاجة الى الاقتراض.
وهذا الاقتراض كان محددا بضمانات قانونية تأخذ بعين الاعتبار جملة من المقاييس وتفرض جملة من الشروط التي يقبل بها الحريف في شكل تعاقدي، وامام تنامي ثقافة الاستهلاك دخل المواطن في ضرب جديد من ضروب التداين غير الواضح والمتعلق اساسا بتجاوز السقف المسموح به «dépacement de compte» وهو عبارة عن تسبقة على الراتب الشهري، الى درجة وصلت فيها نسبة اللاجئين من الاجراء في القطاعين العام والخاص الى السحب المباشر من البنوك زهاء 80٪ وبالتالي أصبح القرض المباشر للاستهلاك طاغيا على ساحة المعاملات المالية لهذه الشرائح الاجتماعية واصبح معها العاملون بالبنوك يسايرون الاوضاع الاجتماعية لفئات واسعة من الشعب التونسي بل لعلني أجد نفسي مجبرا على التأكيد بأن العديد من المواطنين باتوا غارقين في الديون التي يصعب خلاصها.
ويبين السيد أنور الرحموني ان المنشور الصادر عن البنك المركزي جاء بغاية فرض التقشف وتوفير المزيد من السيولة والعملة الصعبة بالبنوك وبالتالي ايجاد الحلول ذات العلاقة بهذه الاشكالية.
وعلى المواطن ان يعي ان نسبة التمويل الذاتي بالنسبة الى القروض الخاصة بشراء السيارات لم تتعد بالنسبة للسيارات ذات أربعة خيول 20٪ بينما ارتفعت النسبة الى 40٪ بالنسبة للسيارات ذات الخمسة خيول فأكثر.
وبالتالي، فان هذا الامر لا يمكن ان يعقد وضعية الفئات محدودة الدخل أو الفئات متوسطة الدخل، كما ان مدة تسديد القروض لم تتغير بوجه عام.
لكن في المقابل، فان التطبيق الفجئي لهذا القرار قد يمس من المستوى المعيشي للطبقات الضعيفة والمتوسطة والتي هي من أبرز حرفاء البنوك العمومية.
ففي فرنسا مثلا، تتم عملية التسديد الى المزوّد مباشرة وليس للحريف وذلك لتحقيق معادلة دقيقة بين ضمان حق المواطن في الاستهلاك المباشر وبين حقوق المزوّد.
ويضيف السيد أنور الرحموني ان هذا القرار يمكن ان يساهم في حلحلة قضية محدودية السيولة والرصيد الاحتياطي للعملة الصعبة لكن جانبا كبيرا او قسطا مهما من السيولة والعملة الصعبة يبقى موجودا داخل الاسواق الموازية.
وعلى المشرّع وصاحب القرار ان يفكر في ايجاد الآليات الضامنة لمزيد تعبئة هذه الموارد من السيولة والعملة الصعبة.
ومن ناحية اخرى علينا ان نقر بصعوبة الظرف الاقتصادي الذي تمر به البلاد فضلا عن عدم التوازن بين الارتفاع المشط للاسعار والزيادات في الاجور والرواتب فالراتب اليوم لم يعد قادرا على تلبية احتياجات الغالبية الواسعة من ضعيفي ومتوسطي الدخل الا لأسبوع واحد بدل الشهر الكامل.
اننا اليوم امام مفارقات تبدو عجيبة، اذ كيف يمكن ان يتطور الانتاج والاستثمار في وقت سيتراجع فيه الشراء والاستهلاك؟
في هذا الاطار يمكن القول ان المنشور المذكور حدّد وضع كوابح للمؤسسة البنكية التي يمكن ان تتجاوز سقفا معينا من اسداء القروض، كما فرض على الحريف خاصة والمواطن عامة ضربا جديدا من السلوك الاستهلاكي المستوجب بالضرورة لمبدأين واضحين يتعلق الاول بتغيير العقلية الاستهلاكية لتصبح اكثر رشادا ويتعلق الثاني بضرورة العمل على وقف نزيف التداين والافراط فيه.
وعلى الدولة ان تتحمل مسؤولياتها التقليدية في بعض القطاعات على غرار النقل الذي لم يتطور نسقه بما يوازي تطور النسيج العمراني والامتداد الجغرافي للسكان حيث تظل السيارات حاجة ضرورية للعائلة التونسية، ويمكن ايضا ان تكون الخدمات الصحية في القطاع العمومي نموذجا من هذه الامثلة التي تدفع المواطن الى اللجوء الى القطاع الخاص وبالتالي صرف معاليم اكثر كلفة.
عدم قدرة الفرد على تلبية احتياجاته يؤدي الى تفاقم الظواهر الاجتماعية المرضية
ومن جانبه يرى السيد جيلاني العكرمي استاذ علم الاجتماع ان طبيعة النظام الاقتصادي والسياسي هو الذي يحدد نمط الانتاج وعلاقات الانتاج وبالتالي يشكل البنى الذهنية والثقافية الاستهلاكية للفرد وللمجموعة، وبالتالي، فان يظل الفرد نزال الظاهرة الاجتماعية ذات الطابع القهري مثلما يذهب الى ذلك «دوركهايم».
ويضيف الاستاذ العكرمي متسائلا كيف يمكن للفرد ان يكون على مستوى بنيته الذهنية وسلوكه الاستهلاكي خارج ضرورات النمط الاستهلاكي داخل المجتمع.
ويبيّن استاذ علم الاجتماع ان وصول الفرد الى حالة عجز في مستوى تلبية احتياجاته سيمسّ من درجة توازنه النفسي والعاطفي وبالتالي يمكن ان يؤدي ذلك الى بروز ظواهر اجتماعية على غاية من الخطورة كتنامي الجريمة او تزايد نسب الطلاق أو تفاقم ظاهرة التسوّل او تشرّد الاطفال وغيرها من الظواهر.
الموظف: الوضع يدفع الى الموت البطيء
وذهب السيد أنيس الهمامي (اطار بإحدى الوزارات) ان الحريف البنكي اصبح اليوم بين مطرقة الادارة وسندان البنك، فهو من ناحية يساهم من مواقع متقدمة في التنمية ومن ناحية اخرى لا يتقاضى بما يوازي جهده المبذول وتضحياته.
وأبرز ان الموظف العمومي هو الذي يتم سلخه كل يوم بإبرة سواء كان ذلك على مستوى دفع الضرائب او على مستوى المعاملات البنكية الى درجة اصبحت فيها شريحة الموظفين تعاني من عبودية او قنانة جديدة.
فالراتب لم يعد في نظره كافيا لتسديد احتياجات عائلته خلال الاسبوع الاول من كل بداية شهر.
ويحمّل السيد أنيس الهمامي تراجع المقدرة الشرائية للمواطن وتطور فائض البطالة الى الخيارات السياسية لحكومة افرزتها الثورة وباتت عاجزة على تحقيق الحد الادنى المشترك من الاحلام الجماعية لعموم المواطنين.
بينما يعتقد السيد صبري القيزاني مستثمر في مجال ميكانيك الفلاحة ان الوضع الاقتصادي المتردي والسياسات الاقتصادية غير المجدية قد زادتا في توسيع رقعة الفقر في تونس، حيث باتت الطبقة الوسطى من استاذة ومعلمين وصغار التجار ورجال الاعمال يتساقطون يوما بعد يوم كالذباب في صنف «البروليتاريا».
ويبيّن السيد أنيس البرقاوي استاذ عربية ان سلك التعليم بات شبيها بالقطاعات المهمشة ففي وقت يسعى فيه المربي للاستثمار في عقول اجيال جديدة قد تكون مؤهلة اكثر للتنمية في مختلف حقولها يواجه وضعا اقتصاديا واجتماعيا على غاية من التعقيد يضرب بالاساس مكانته الرمزية ويحد من حقه في عيش كريم.
وقالت السيدة عربية الورهاني موظفة بأحد مراكز النداء ان المواطن التونسي عامة والاجير خاصة بات يشك في آدميته وانسانيته، ذلك ان الغلاء المشط لأسعار المواد الاستهلاكية وانحباس الاجور في مستوى متدن قد أفقد الشغل قيمته الانسانية.
واذا ما سعى البنك المركزي الى ايقاف القروض الاستهلاكية فهل فكّر في الفروق التي يمكن ان توجد اليوم بين العاطل والعامل؟

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.