شنوّة معناها الأثر الرجعي في الزيادة في الأجور؟    قنصلية تونس بدبي والإمارات الشمالية تعلق خدماتها مؤقتا    المرصد التونسي للمياه (نوماد 08 ) ينظم ندوة صحفية يوم 31 مارس 2026 بمقر النقابة الوطنية للصحفيين التونسيين    وقت الكنام ليوم الجمعة 27 مارس 2026    بشرى للمواطنين..نحو انخفاض أسعار الدواجن..    عاجل: في بالك ''قنطرة بنزرت'' تنجم توفى قبل ب 4أيام...شنّوة الحكاية؟    حلول بسيطة تنقصلك من استهلاك الضو و فاتورتك تجيك خفيفة    أسوام حكّة الطماطم في المساحات التجارية    عاجل/ ترامب يكشف هدية إيران له..    هبوط أسعار النفط مع مؤشرات تهدئة في الملف الإيراني    المدن الصاروخية الإيرانية.. منشآت تحت الأرض تعزز قدرات الردع    ترامب يكشف "الهدية"... 10 ناقلات نفط من إيران    شوف الترتيب الجديد للمنتخب التونسي؟    المنتخب الوطني في اختبار حقيقي بكندا... هل تكون هايتي ضحية البداية؟    ثقافة: جلسة عمل حول سير عدد من المؤسسات و المنشآت العمومية    مشهد في فيلم يثير جدلا.. "مصر للطيران" تتحرك قضائيا    10 أسرار بش تكون حياتك الزوجية سعيدة    اختبار النظر في الدار: شوف إذا عينيك تستحقّ نظارات    زيت الزيتونة مش للقلب برك... شوف الفوائد اللى متعرفهمش    عاجل : بشرى لمرضى السكري    تصفيات كان أقل من 17 سنة: المنتخب الوطني يواجه اليوم نظيره المصري    كأس تونس: الكشف عن حكم مواجهة وداد الحامة والترجي الرياضي    ملف المضاربة في الزيت النباتي المدعم.. 35 سنة سجنا لرجل أعمال و3 آخرين    طرح 180 فرصة استثمارية عبر خريطة "الكوميسا" الرقمية وحضور تونس ضمن الوجهات الرئيسية    كاس تونس لكرة السلة : نتائج مباريات الدور ربع النهائي    وزارة التعليم العالي تفتح مناظرة الدخول لدار المعلمين العليا    فظيع/ فاجعة تهز هذه الجهة..    فجر الأحد: فرنسا تزيد ساعة في الوقت    امطار متفرقة اليوم بهذه المناطق..#خبر_عاجل    محرز الغنوشي: ''الأجواء الباردة مستمرة وفرضية بعض التساقطات الثلجية بالمرتفعات مطروحة مساءا''    عاجل: بشرى سارة للمتضررين من مخالفات الصرف!...شنّوة الحكاية؟    وزارة المالية تؤكد ان إيداع الإضبارة الجبائية وتصاريح أسعار التحويل يكون حصرياً عبر منصة "تاج"    عاجل/ هذه الدولة تجدد رفضها استخدام قواعدها لضرب ايران..    أذكار صباح الجمعة    تقرير يكشف لأول مرة تفاصيل حياة مادورو وزوجته داخل السجن..    كلاسيكو الترجي والنجم: تحكيم أجنبي ولا محلي؟ جدل ساخن قبل المواجهة    سبالينكا تضرب موعدا مع غوف في نهائي نهائي بطولة ميامي المفتوحة للتنس    الحرس الثوري يعلن تنفيذ هجمات بالصواريخ والمسيّرات على المحتل    عاجل-محرز الغنوشي يبشّر التوانسة: ''مطر افريل تخرج السبولة من قاع البير''    عامر بحبة... تراجع في درجات الحرارة وأمطار مرتقبة    السعودية ومصر وإسبانيا.. مواعيد مباريات اليوم الجمعة والقنوات الناقلة    الكويت: تعرّض ميناء الشويخ لهجوم بمسيرات    وزارة الفلاحة: إحداث منصة إلكترونية لتسهيل إسناد تراخيص حفر الآبار    خطبة الجمعة...آداب الاستئذان    منع الزكاة كبيرة من أعظم الكبائر .. .هَٰذَا مَا كَنَزْتُمْ لِأَنْفُسِكُمْ فَذُوقُوا مَا كُنْتُمْ تَكْنِزُونَ    النجمة درة تحصد لقب أفضل ممثلة عن دورها في مسلسل 'علي كلاي'    قفصة: افتتاح المهرجان الدولي للمغاور الجبلية بالسند في دورته 15    الليلة.. سحب كثيفة مع أمطار متفرقة    صادرات تونس نحو المغرب تبلغ 973 مليون دينار في 2025 وزيت الزيتون والتمور في الصدارة    هلال ذو القعدة...وقتاش؟    سماء تونس تتنفس حرية.. "طائرة السلام" في المهرجان الدولي للطائرات الورقية    بيت الرواية يحتفي بالرواية الليبية    المسرح الوطني التونسي يحتفي باليوم العالمي للمسرح وعروض محلية ودولية    عاجل/ رئيس الدولة يسدي هذه التعليمات..    الشكندالي: الحرب على إيران ستعمّق الأزمة الاقتصادية في تونس وتفرض خيارات صعبة على الحكومة    المدخرات من العملة الصعبة تعادل 106 أيّام توريد إلى يوم 25 مارس 2026    رئيس الدولة يزور مصحة العمران والصيدلية المركزية    وزارة الثقافة تنعى المطرب وعازف الكمان أحمد داود    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



صفاقس: البنوك الاسلامية بين الشرعية والبراغماتية
نبيل العمامي نشر في الشروق يوم 21 - 06 - 2012

المرابحة والمغارسة والمزارعة والاستصناع والسلم والمساقاة وغيرها من منتجات البنوك الاسلامية عاد الحديث عنها بأكثر عمقا وتفصيلا بعد الثورة.. «الشروق» بحثت في الموضوع على هامش الندوة الصحفية للملتقى الدّولي الأوّل بصفاقس حول الاقتصاد والماليّة الاسلاميّة.

لقاءات جمعتنا مع الشيخ محمد قويدر المختص في الفقه والسياسة الشرعية ومحمد مقديش الخبير المحاسب ورئيس الجمعية التونسية للزكاة للحديث عن البنوك الاسلامية ونقاط اختلافها مع البنوك التقليدية.

البداية كانت مع محمد قويدر خريج كلية الشريعة اختصاص فقه وسياسة شرعية الذي اكد انه «للتفريق بين البنوك الربوية التقليدية والبنوك الاسلامية يمكن ان ننطلق من «المرابحة» كبيع سيارة مثلا فسنرى الفرق واضحا بين البنك الاسلامي والبنك التقليدي واول فرق جوهري واهمه ان البنك التقليدي لن يشتري لك السيارة مطلقا وانما سيعطيك مالا لترد اليه مالا مع فائض وهو ربا وما السيارة الا حجة لطلب المال فقط دون أن ينفذ البنك التقليدي حقيقة طلب شراء السيارة وما فعله لا يتعدى ان يكون اعطاء وصل لشراء السيارة وهو ما يعني انه دفع مبلغا من المال سيسترده مبلغا اكثر منه والدليل على ذلك انه لا يضمن السيارة ولا تنتقل ملكيتها اليه قبل بيعها ولا يضمن جودتها ولا يتحمل مسؤولية عيوبها إن ظهرت بعد شرائها ولا يتحمل مسؤولية ان كانت السيارة مسروقة وغيرها من الضمانات أما المعاملة التي يقوم بها البنك الاسلامي كبيع «المرابحة» مثلا فتتمثل في ان يشتري الحريف السيارة أو غيرها من البنك مباشرة».

«وفي التعامل مع البنك الاسلامي شروط عديدة وجب توفرها كمعرفة الحريف لراس المال والتداول (التفاوض) على نسبة الربح وضرورة امتلاك البائع للمبيع قبل بيعه امتلاكا حقيقيا ليدخل في ضمانته قبل ابرام عقد المرابحة ليبيع البنك بذلك ما يملك حقيقة لان الرسول الكريم صلى الله عليه وسلم نهانا عن بيع ما لا نملك ويتم بعد ذلك الاتفاق على كيفية سداد الثمن (اقساط محددة قدرا وزمنا) ولا تجوز الزيادة في مقدار القسط بسبب التاخير في الدفع وفي صورة حصول البنك على تخفيض مثلا لدى شرائه السيارة اوالمنزل فان الحريف يستفيد من هذا التخفيض وهذا البيع يسمى بيع الامانة ويدخل في قوله تعالى {إن الله يأمركم ان تؤدوا الامانات إلى أهلها} (الاية 58 النساء)».

هذا المثال يبرز ان «المرابحة» في البنك الاسلامي تختلف جوهريا عن عملية البيع في البنوك التقليدية بالاضافة إلى ان البنوك الاسلامية تقوم بنفس العمليات المالية ولكن بطرق اخرى وأهمها «المرابحة» و«المضاربة» و«المغارسة» و«المزارعة» و«المساقاة» و«الاستصناع» و«بيع السلم» (بيع يقدم فيه الثمن في انتظار قدوم البضاعة) و«الحسابات الاستثمارية» و«الحسابات الجارية» (ضمن باب القرض الحسن بان يودع الحريف امواله في البنك الذي يضمنه في كل الاحوال وبامكانه ان يستثمره) و«الودائع» و«بطاقات الائتمان» (يقتطع ثمنها من البداية بالاتفاق مع الحريف) و«تمويل التوريد».

محمد مقديش خبير محاسب ورئيس الجمعية التونسية للزكاة يبين من ناحيته ان «الفروق كبيرة بين البنك التقليدي والبنك الاسلامي من حيث المبادئ أو طريقة المعاملات فالمعاملات مع البنوك الربوية تقوم على «الغرر» اذ تحاول البنوك ان تضمن نفسها بكل السبل ولا يهمها ان تعرض حريفها لضيق مالي أو شارف الافلاس نتيجة الظروف الاقتصادية وغيرها فيكون ربحها موجودا بقطع النظر عن المشروع وجدواه الاقتصادية بل قد تقدم البنوك التقليدية اموالا للمضاربة على بضاعة افتراضية قد لا تتحقق في المستقبل لتكون النتائج كارثية كما حدث في دبي في مسالة العقارات التي بيعت عشرات المرات وهي لا زالت على الورق فارتفعت اسعارها عشرات المرات في ظرف سنتين دون ان يقابلها على ارض الواقع عقار مادي محسوس وعندما ارادوا البيع في نهاية المضاربات كانت العقارات لا تساوي ما وصلت اليه من اثمان فنزلت الكارثة على عديد المستثمرين بينما الاقتصاد المالي الاسلامي يعتمد على المشاركة بمعنى ان البنك يشترك مع الحريف في دراسة جدوى المشروع ولا يقدم له اموالا مباشرة وانما يسدد له اثمان سلع والات وفي صورة دخول الحريف في ضائقة مالية أو ما يعبر عنه «المعسر» فيعجز عن سداد ديونه فان البنوك تتوقف حينها عن المطالبة بأموالها ونجد نفس الشيء في الايجار الاسلامي فإذا تكفل البنك الاسلامي بشراء سيارة أو شاحنة لحريف ثم سرقت فان البنك يتوقف عن المطالبة بامواله على خلاف الايجار التقليدي» «فالمعاملات الاسلامية تقوم على مبدا «الغنم بالغرم» وهو ما يعني ان الربح مطلوب من البنوك لكن عليها ان تتحمل ايضا مخاطر الخسارة مع حريفها وهي اخلاق المعاملات المالية الاسلامية التي انطلقت في الخليج العربي ثم مصر والسودان وتوسعت إلى شرق اسيا وخاصة ماليزيا حيث عرفت اكبر ازدهار لها ثم توجهت إلى أوروبا منذ سنوات قبل الازمة الاقتصادية وبعدها لترتفع ارقام معاملاتها بشكل واضح وكبير بلغ نسبة 200 و300% وهو دليل على ان المستثمر العالمي يبحث عن الربح وما في ذلك شك ولكنه ايضا يبحث عن الاخلاق في المعاملات ولعل اهمها التشارك في تحمل نسبة المخاطرة وان تكون المعاملات على اشياء مادية لا وهمية فالفائدة الحقيقية ليست المال في حد ذاته وانما في النماء والعمل فالنقود في العالم كثيرة لكن النشاط الفعلي لا يتجاوز 10 % فقط وهذا ما جعل الاقتصاد الاسلامي ينادي بضرورة ان تكون النقود موازية للنمو الحقيقي في الاقتصاد».

ويختم الخبير المحاسب حديثه بقوله «للاقتصاد الاسلامي جناحان الجناح الأيمن هي المعاملات المالية الربحية الاستثمارية والبنوك والمشاركات وعقود السلم والاستصناع وغيره اما الجناح الثاني فيقوم على العمل الخيري التكافلي من زكاة ووقف وصدقة فالزكاة منظومة كاملة تساهم في تطوير المعاملات الاسلامية وللزكاة جانبان اولهما عقائدي ديني ضمن اركان الاسلام الخمسة وثانيهما جانب مالي يطور الاقتصاد الاسلامي بعد أن أصبحت بيت الزكاة مؤسسة اقتصادية تجبر الغني على الاستثمار وعدم الاكتناز الذي يستنزف الثروة وينقصها من سنة إلى اخرى فيكون الاستثمار بذلك وسيلة للعمل والتنمية كما ان الزكاة من ناحية اخرى امان للغني اذا افلس بان يساهم احد مصارفها («وفي الغارمين») في انقاذه من الافلاس ليحس الانسان حينها بالامان والامل في غد افضل».

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.