S'il est vrai que l'impression générale laisse entrevoir qu'une bonne partie des Tunisiens est sur-endettée, les experts en matière de crédits ne sont pas alarmistes car le surendettement, pour eux, équivaut à une situation d'insolvabilité, ce qui est loin d'être le cas en Tunisie. D'ailleurs, l'enclin à l'endettement des Tunisiens est variable selon la catégorie socioprofessionnelle du chef de famille. Il est vrai que les fonctionnaires de l'Etat sont les premiers à s'endetter. Les conditions d'octroi de crédit, imposées par le système bancaire y sont pour beaucoup. Dans un passé très proche, les banquiers ne voulaient pas prêter aux employés du secteur privé de peur de ne pas se faire rembourser. Du coup, les banques se voient priver de plus des deux tiers des employés potentiellement acquéreurs de crédits. La fonction publique et les entreprises publiques n'emploient que moins de 700.000 personnes sur un total de plus de 3.500.000 employés. De nos jours, les conditions de l'endettement ont certes évolué mais, sans changer radicalement la physionomie des conditions d'octroi de crédit chez les banques. Le secteur agricole et celui des petits commerçants en sont les grands témoins. Sur une population de plus de 500.000 agriculteurs, moins de 40.000 ont eu affaire aux circuits de l'endettement et le résultat est un fiasco. Plus de 90 % de ces agriculteurs traînent encore les passifs de leurs crédits. Les petits commerçants se trouvent dans la même situation. C'est dire qu'en Tunisie, les circuits de locations de l'argent ne font pas encore partie de la culture populaire. En plus du fait que les banques imposent des conditions draconiennes pour l'octroi des crédits. Pourtant, cette manne d'argent (les crédits) peut représenter un facteur de soutien au développement économique (industrie, agriculture et commerce) et un tremplin pour la consommation (crédits personnels). Il serait utile de rappeler que le système bancaire ne contribue qu'à hauteur de 13 % dans les investissements en Tunisie. Pour ce qui est des crédits personnels, d'après les chiffres 2007 de l'Institut National des Statistiques (INS), seulement 18,6 % de la population active (estimée à 3.593.000) sont endettés. Une telle situation pousse à analyser la structure des dépenses des Tunisiens pour comprendre les nouvelles tendances de la consommation.
L'état des lieux Les grandes occasions comme les Aïds, le jour de l'An, le Mouled ou les mariages rappellent le phénomène d'endettement qui commence à s'étendre dans la société tunisienne. Ce constat s'accompagne par la montée en puissance de la propriété immobilière (plus de 80 % des Tunisiens sont propriétaires), de la croissance continue des nombres de nouvelles voitures (plus de 50.000 en 2008), en plus d'un meilleur équipement des habitations où ils logent. Lesquels logements sont équipés de réfrigérateurs, de cuisinières, de télévision munie de récepteur satellitaire, en plus de l'eau courante et de l'électricité. Les chiffres de l'Institut National des Statistiques montrent que 20 % des ménages possèdent des voitures, 30 % possèdent le téléphone fixe et 95 % possèdent un téléviseur. Les signes extérieurs de la richesse font, de plus en plus, leur apparition. Le niveau de vie est en train de s'améliorer nettement, que ce soit en milieu urbain, ou rural. Les statistiques de l'Institut National de Statistiques « INS » ont confirmé cette tendance. Le taux moyen individuel de consommation est passé de 1329 dinars en 2000 à 1820 dinars en 2005. A première vue, cette croissance de la consommation s'est accompagnée d'un clignotement au rouge des indicateurs d'endettement des ménages. Mais, les statistiques de la Banque Centrale montrent que le volume des impayés ne dépasse pas 2 % de l'ensemble des transactions. Donc, s'il est vrai que les Tunisiens ne regardent pas à leurs ardoises avant de dépenser. Ils pensent plutôt aux moyens de détourner les difficultés pour accéder à de nouveaux crédits, il est rassurant de voir que les ménages honorent leurs crédits.
Base de données Les statistiques de l'endettement ne sont pas exhaustives, faute de base de données qui couvre tous les ménages. L'unique repère reste les crédits accordés par les banques et les établissements commerciaux. Or, ces crédits de consommation ne sont pas accordés à tous les postulants. Certaines demandes sont rejetées faute de garantie de remboursement, due notamment à la précarité de l'emploi. Ces derniers n'ont qu'à se rabattre sur le marché informel. Et même à ce niveau, les facilités de paiement sont « monnaie courante ». Les couloirs des administrations et les buvettes des entreprises regorgent de vendeurs d'articles importés de Libye ou de Turquie, voire des produits de tous genres. Mais ce circuit, quoique important, ne peut être scientifiquement quantifié. Donc, seuls les employés qui remplissent les conditions de bénéfice des crédits, et qui sont généralement des fonctionnaires de l'Etat, peuvent servir de référence dans ce genre de statistiques.
La Structure des dépenses Selon les études de l'Institut National des Statistiques « INS » se référant à l'an 2005, les ménages tunisiens dépensent ainsi leurs revenus : 34,8 % pour l'alimentation, 22,8 % pour l'habitat, 8,8 % pour l'habillement, 10,3 % pour l'hygiène et les soins, 10,7 % pour le transport, 3,7 % pour les télécommunications et 2,8 % pour l'enseignement, 5,6 % pour la culture et les loisirs. Les dépenses moyennes par ménage étaient alors de 8.211 dinars/famille, soit 1820 dinars par individu. Le taux d'accroissement moyen des dépenses avoisine 7 %. Cette structure des dépenses varie suivant les régions. Le Grand Tunis vient en tête avec 2390 dinars suivi par le Centre-Est avec 2084 dinars. Mais, la plus grande proportion de la population se situe dans la fourchette (585 dinars - 4000 dinars). Ils représentent 81,1 % de la population. 3,8 % de la population sont au dessous du seuil de la pauvreté ( 400 dinars) ; 7,4 % ont des dépenses individuelles qui dépassent 4.000 dinars.
L'endettement Même en l'absence de statistiques fiables, il est clair que l'habitat est au centre de la problématique de l'endettement. Salah, responsable du service des prêts d'une banque de la place présente ainsi la situation : « Tous les ménages posent l'acquisition d'une propriété comme un objectif prioritaire. Certains y pensent même avant le mariage. La majorité s'adresse aux organismes bancaires pour obtenir le financement. Nous avons des critères qui stipulent que les mensualités de remboursement ne doivent pas dépasser 40 % des revenus « bruts ». Généralement, et pour obtenir le maximum de fonds, les ménages exploitent la totalité des 40 % disponibles. Or, si les diverses retenues « d'office » sur les revenus grignotent près de 20 % du salaire, il ne reste alors que 40 % pour toutes les nécessités de la vie courante, telles que l'alimentation, le transport, la santé etc ...Pourtant, ils reviennent pour demander d'autres rallonges pour des prêts personnels ou pour l'achat de voitures. L'ardoise devient alors très lourde. Ce phénomène touche d'ailleurs les couples d'employés qui se retrouvent à vivre avec 30 % de leurs revenus. Ces cas sont fréquents. 50 % des revenus vont aux divers prêts (habitat, voiture et autres). 20 % vont à l'impôt, la couverture sociale et les autres retenues d'office. Il ne reste que 30 % pour subsister. ». Les statistiques de la Banque centrale montrent que le montant total des crédits alloués par les banques commerciales a doublé en quatre ans. Ce montant est passé de 3,1 milliards de dinars en 2003 à 6,60 milliards de dinars en 2007. En ce que concerne la nature des crédits, les Tunisiens ont surtout recours aux crédits pour acquérir des biens de confort comme l'électronique, les produits électroménagers et l'ameublement. Cette tendance s'est trouvée stimulée par les plans de remboursement à long terme que proposent les grandes surfaces et certains magasins. On constate dans ce sens que plus de 80 % des clients de ces commerces ont recours aux crédits pour effectuer leurs achats. Les crédits destinés à la consommation représentent 25% des crédits alloués par les banques en 2007. L'autre principale source d'endettement des Tunisiens concerne les crédits logement. Cette branche de crédits représente quelque 3,5 milliards de dinars en 2007.
Point d'alerte Face à cette problématique, un sociologue explique : « C'est légitime que les Tunisiens cherchent à consommer. Mais, la problématique de l'endettement est toujours en étroite relation avec la production. L'endettement est synonyme de consommation. Or, il faut produire pour consommer. C'est la production qui stimule d'ailleurs la consommation. Donc, si la production des richesses évolue à l'échelle nationale, la part de chacun dans cette richesse va systématiquement croître, ce qui va lui permettre de consommer davantage. Seulement, certains travaillent à l'économie et croient que c'est juste l'équivalent de leur salaire. Ce n'est pas vrai. La croissance de la production a des effets positifs sur toutes les catégories sociales de la population. Retroussez vos manches et vous allez récolter les bons résultats. C'est une certitude. »
