Malgré sa commercialisation depuis 2001 via le réseau bancaire et la poste, et malgré qu'elle présente plusieurs avantages, l'assurance vie (AV) demeure encore sous-exploitée. L'absence d'une culture de prévoyance chez le Tunisien et des idées reçues d'ordre religieux expliquent cette situation peu reluisante. Avec un volume d'affaire de plus de 110 million de dinars en 2008, la part de marché de la branche demeure toutefois limitée à près de 11,5% des émissions globales du secteur des assurances en Tunisie en 2008. Sur les dix huit compagnies d'assurances tunisiennes (12 privées, 2 publique et 4 mutuelles), seulement trois d'entre-elles sont spécialisées en assurance vie dont une mise en place en 2010. Pourtant, le besoin est bel et bien présent : le vieillissement de la population et la durée d'études qui s'allonge font que notre régime de retraites aura du mal à maintenir un équilibre sans réformes. Quels seraient, par la suite, les facteurs clés de réussite pour l'assurance vie ? D'une manière générale, les contrats d'assurance vie répondent à trois types de besoins à savoir le complément de retraite, le placement et la défiscalisation, et la sécurité & la prévoyance. Pour le complément de retraite : Il faut rappeler dans ce cas que le régime général obligatoire des salariés sert une pension de retraite limitée à 80% du salaire moyen des dix dernières années avec un plafond de salaire égal à 6 fois le SMIG. Ainsi, lors du départ à la retraite, une baisse brutale du revenu est généralement constatée. En plus, l'assuré perd les différents avantages en nature tels que la voiture de fonction, le téléphone, les bons d'essence, l'assurance maladie, etc. Afin de préserver le niveau de revenus après le départ à la retraite, des contrats d'assurances épargne retraite ont été créés. Ces contrats sont des mécanismes d'épargne longue, généralement d'une durée de plus de 20 ans. En fait, les avantages fiscaux qu'ils présentent viennent s'ajouter aux rendements intéressants servis pour permettre de constituer une forte épargne pour bien vivre sa retraite. En ce qui concerne le placement et la défiscalisation : il faut savoir que les produits d'assurance vie peuvent être d'excellents moyens de placement sans risque avec des rendements moyens de 7% si l'on inclut les avantages fiscaux. A ce niveau, deux types de contrats sont présentés : des contrats de capitalisation et des contrats en unités de comptes. Les versements peuvent êtres périodiques ou libre avec une grande flexibilité et la possibilité d'accéder jusqu'à 80% de l'épargne constituée avant le terme du contrat d'une durée moyenne de 10 ans. Ces plans d'épargne sont généralement destinés à financer les études des enfants ou un projet d'avenir. En fin, pour la sécurité & la prévoyance : en cas de disparition de l'assuré les contrats d'assurance décès et invalidité servent à verser aux bénéficiaires désignés un capital prédéfini. Qu'ils soient conclus en garantie d'un prêt bancaire ou par simple prévoyance, ces contrats viennent pallier à la disparition d'un revenu dont les conséquences peuvent être désastreuses. Notons à ce point que les primes payées au titre de ces contrats d'assurance présentent également des avantages fiscaux. Parmi les intermédiaires en assurance, les courtiers se distinguent par leur particularité d'être les mandataires de l'assuré et sont responsable envers lui. Ils sont avant tout des conseillers en assurance et assistent leurs clients dans le choix de la compagnie et du contrat. D'après Monsieur Chokri ABDELKEFI Directeur Général de UTAR Courtage & Conseil « Beaucoup d'éléments nous poussent à allouer plus de ressources au développement de l'assurance vie. Le plus important est que les compagnies d'assurances elles-mêmes nous encouragent fortement à vendre des produits d'épargne, retraite et prévoyance. Nos partenaires assureurs nous assistent par la formation de nos conseillers et nous offrent une grande disponibilité aussi bien pour l'assistance technique que pour certains de nos rendez-vous de prospection. Nous restons convaincus que les courtiers ont un rôle à jouer très important dans le développement de la branche. Nous avons accès à pratiquer tous les produits offerts et nous avons la faculté d'orienter nos clients, selon leurs différents profils d'épargnants, vers les contrats qui répondent à leurs besoins spécifiques ». En fait, le développement de la branche assurance vie passe inexorablement par la multiplication des innovations produits afin de maintenir la collecte et assurer le recyclage des fonds. Afin de présenter une offre complète et qui répond le mieux aux attentes de leur clientèle, les compagnies d'assurance doivent multiplier les efforts. Bien que très peu exploitées, les agences bancaires constituent une force de frappe décisive pour la distribution des assurances vie. Pour les intermédiaires, il faudrait privilégier la dimension conseil pour tranquilliser davantage les assurés et leur permettre d'optimiser leur épargne, et il faut accroître l'utilisation d'Internet en tant que canal de distribution. Pour conclure, l'assurance vie draine une épargne longue et stable qui représente un important facteur de développement de notre économie. C'est pour cela que le législateur accorde des avantages fiscaux dont les primes d'assurances qui sont déductibles de l'assiette imposable avec un plafond de 3.000 DT par an contre 2.000 DT en 2008. « Le client particulier mérite autant d'attention que l'entreprise en matière de conseil en assurance. Les contrats d'assurance sont d'une lecture compliquée et le choix demande attention et savoir-faire. C'est la raison pour laquelle nous nous spécialisons aujourd'hui dans la couverture des risques du particulier et précisément dans les assurances vie, puisqu'il s'agit d'épargne, d'avenir des enfants, de retraite et de prévoyance. Des éléments très sensibles qui méritent les conseils judicieux d'un spécialiste en la matière », a ajouté M. Chokri ABDELKEFI.
