* La nouveauté : Intérêts sur crédits personnels : TMM+4 % au lieu de TMM+5%à partir du 1er juillet Les banques de la place poursuivent sans relâche le processus de restructuration, de modernisation et d'assainissement nécessaire à la dynamisation du secteur et au financement de l'économie nationale. De par sa spécialisation dans les crédits de logements et les crédits personnels, la Banque de l'Habitat fait partie de l'architecture fondamentale du paysage bancaire tunisien. L'amélioration de la rentabilité financière de la banque a été accompagnée par des mesures présidentielles facilitant les conditions d'octroi les crédits de logements pour les ménages. En dépit des anomalies un peu chroniques communes au panorama bancaire tunisien, notamment en matière de la faible rentabilité des actifs, de la mauvaise qualité des actifs, de la faible capitalisation bancaire et du taux élevé des créances classées, la Banque de l'Habitat affiche une nette amélioration de ses indicateurs financiers en enregistrant un bénéfice net de 51,1 MDT. La consolidation de l'assise financière de la Banque a encouragé la révision des conditions d'octroi des crédits-logements que ce soit pour les crédits sur épargne logement, pour les crédits sur épargne logement El JADID ou encore pour les crédits accordés sur les ressources propres de la Banque. En surplomb à la réduction des taux d'intérêts sur les crédits-logements, la BH procédera à partir du 1er juillet prochain à la diminution du taux d'intérêt sur les crédits personnels. En explicitant les nouvelles modalités des crédits-logements, M. Abou Hafs Amor NajI, PDG de la BH a présenté hier, lors d'une conférence de presse, l'évolution des indicateurs financiers de la banque arrêtés au 31/12/2007 ainsi que le plan stratégique tracé par la Banque pour la période à venir. « Avec près de 600.000 clients, plus de 3 milliards de dinars de crédits accordés, et plus de 2 milliards de dinars de dépôt clientèle, la BH conserve sa vocation de banque des particuliers », affirme M. Abou Hafs Amor NajaI. L'activité de la Banque est réservée à hauteur de 60% pour les particuliers. Le reliquat couvre l'activité commerciale de la Banque qui contribue activement au financement des Petites et Moyennes Entreprises et aux prises de participations dans des secteurs étroitement liés à l'immobilier. « Le plan stratégique de la banque repose sur le redéploiement de la banque et sur l'amélioration de la productivité...La qualité des services, l'offre d'un panel de produits et la diversification de notre fonds de commerce font toujours partie de nos préoccupations », affirme le PDG de la BH. Mis à part le lancement d'un call center ou encore un centre de contacts réservé aux clients de la Banque et la mise en place du système du e-banking, la banque poursuivra la refonte de son système d'information et la consolidation de ses indicateurs financiers de manière à conserver sa place dans le peloton des premières banques de la place. La banque est amenée à redoubler d'efforts afin: d'améliorer le taux de rentabilité des actifs et le ratio de retour sur fonds propres, d'absorber les créances classées ou encore accrochées et d'accroître sa part du marché.
1,6 milliard de crédits logements Au 31/12/2007, le BH a réalisé un bénéfice net de 51,1 MDT, soit un taux de croissance de 80%. Près de 3 milliards de dinars de crédits ont été accordés à la clientèle dont 1,6 milliard de dinars de crédits logements et près de 2 milliards de dinars de crédits-particuliers. La BH a enregistré un produit net bancaire (PNB) de 169 MDT contre 86,4 MDT enregistrés en 2003. Une nette amélioration du ratio du retour sur fonds propres (ROE) a été observée en passant d'un taux de 8,57% en 2003 à 15,85% en 2007 passant par 11,47% en 2006. Le taux de rentabilité des actifs s'est amélioré en enregistrant un ratio de 1,30% en 2007 contre 0,76% une anée auparavant. « En matière de solvabilité, nous sommes parvenu à améliorer le fameux ratio Cook en atteignant le seuil de 11,36% . Pour le taux des créances classées, nous sommes à 7,33% », souligne le PDG de la banque. L'amélioration des indicateurs a engagé la banque dans une démarche d'assouplissement des conditions de crédits, notamment pour les crédits de logements de manière à donner une certaine aisance aux clients. « Les bénéfices de la banque vont êtres répartis sur les différents partenaires dont les clients ». Les nouvelles règles de gestion des crédits-logements accordés par la BH varient selon la nature et l'échéance du crédit en question. Trois catégories de crédits-logements et à chacune sa spécificité. Pour les crédits sur épargne logement, il est question de prolonger la durée de remboursement des emprunts à 25 ans au lieu de 20 ans pour le crédit normal et le crédit complémentaire et de fixer au taux de 7,5% le taux d'intérêt sur le crédit complémentaire. Pour le crédit anticipé, la durée de remboursement maximale correspond à la durée d'anticipation pour un taux d'intérêt calculé au (taux sur le marché monétaire) TMM + 2%.
3 catégories de crédits-logements et de nouvelles conditions Concernant la seconde catégorie de crédits, autrement dit les crédits sur épargne logement El JADID, ils ont bénéficié d'une baisse des taux d'intérêt selon le régime d'épargne ( 1,2 , 3 ou 4 ans). Pour le quatrième régime d'épargne relatif à quatre ans d'épargne remboursable sur 20 ans, le taux d'intérêt sera fixé à 8% au lieu d'un taux variable calculé auparavant au taux de TMM + 3%. Les trois autres régimes d'épargne ont bénéficié d'une réduction du taux d'intérêt variable de 1,5 points pour le premier (TMM+2% au lieu de TMM+3,5%) et de demi-point pour les régimes de 2 et 3 ans (TMM+2,5% au lieu de TMM +3%). S'agissant des crédits accordés sur les ressources propres de la banque ou encore les crédits directs on relève : une réduction du taux d'intérêt variable sur les crédits directs dont la durée de remboursement a été prolongée jusqu'à 15 ans contre une échéance de 10 ans auparavant (TMM+3% au lieu de TMM+3,5%), une réduction de la part de l'autofinancement de 30% à 20% et une prolongation de la durée de remboursement. La durée de remboursement a été portée de 10 à 15 ans pour la première catégorie de crédits directs et de 15 à 20 ans pour la seconde catégorie. Un taux fixe de 8,5% sera applicable au crédit direct dont la durée de remboursement varie entre 15 et 20 ans. Compte tenu de ces nouvelles conditions de crédits-logements : la durée maximale de remboursement serait de 25 ans ; le plafond d'autofinancement pour les crédits directs serait de 20% au lieu de 30% du coût du projet ; un taux d'épargne net d'impôt plus élevé (5,25%), un taux d'intérêt fixe pour les crédits dont la durée de remboursement supérieure à 15 ans et un taux minimal d'intérêt pour les crédits logements de 6,75%. A signaler que lorsque le taux d'intérêt est fixe cela signifie que le client ne supporte pas la fluctuation du TMM ni les perturbations du marché monétaire, c'est la banque qui supporte le risque. Mais en contrepartie est pour compenser ses risques, la banque bénéficie d'un taux d'emprunt obligataire (pour l'augmentation de son capital) fixe. Donc elle bénéficie d'un crédit à taux d'intérêt fixe et accorde par la même un crédit-logement à taux fixe. L'opération est donc nulle. Par ailleurs, outre les nouvelles conditions d'octroi des crédits logements, M. Abou Hafs Amor NajaI a annoncé hier, qu'à partir du mois de juillet prochain, le taux d'intérêt sur les crédits de consommation ou encore les crédits personnels sera diminué d'un taux calculé sur la base du TMM+ 4% au lieu du TMM +5%. D'une manière plus explicite : si le TMM est fixé à 5,2%, dans ce cas le taux d'intérêt du crédit personnel sera de 9,2% au lieu de 10,2%. La nouvelle formule de crédits particuliers s'applique sur les crédits personnels à venir et sur les crédits en cours tout en maintenant l'effet non rétroactif (le nouveau taux d'intérêt s'appliquera sur le montant restant-dû de l'encours de la dette). La révision à la baisse des taux d'intérêts permet d'alléger la charge des crédits, de dynamiser le taux des ménages propriétaires de logements et de stimuler la consommation. Yosr GUERFEL
