Une SSII, dirigée par M. Kooli, a développé un nouveau système de paiement électronique, acquis par la SMT (Société monétique de Tunisie) et déjà opérationnel. Diplômé de HEC Montréal et de l'IHEC de Carthage, spécialiste en e-banking et les stratégies d'affaires digitales, M. Kooli a créé en Tunisie une SSII et a mis en place un système de paiement original :
1- Au lieu d'un tiers certificateur, le principe de la nouvelle solution consiste à ne plus communiquer, lors d'un achat sur Internet, les références bancaires au marchand, afin qu'il puisse effectuer le prélèvement. 2- Le client, lui-même, accède à son compte bancaire en ligne et ordonne un virement vers le compte bancaire du fournisseur, après avoir accepté les détails de son achat, déjà remis à sa banque. 3- La banque de l'acheteur se charge du transfert, sans toutefois communiquer au marchand les références de son client. 4- Une fois que la banque du marchand ait notifiée l'opération, elle peut lui confirmer l'arrivée de l'argent, et l'opération sera ainsi bouclée.
Ce nouveau système est basé sur un flux de données organisées différemment :
L'acheteur communique au marchand uniquement les données relatives au service ou produit à acquérir. L'authentification bancaire permet, via la banque en ligne, d'effectuer le virement, ce qui ne fait plus appel ni à un tiers certificateur ni au marchand.
En outre, ce nouveau concept permet d'alimenter une base de données sur les produits et services et sur les marchands en ligne et permettra à terme de disposer d'un label pour chaque marchand et d'évincer les entreprises fictives.
Ainsi, lors de l'exécution d'un virement par un acheteur, sa banque peut lui indiquer le label du fournisseur, permettant d'interrompre ou de continuer- l'opération d'achat, garantissant ainsi les droits des acheteurs et des marchands, via un système de Traçabilité des transactions.
La promotion de ce système, techniquement simple, nécessite toutefois une infrastructure bancaire en ligne et surtout un nombre important à la fois de marchands et de clients.
Or, il n'existe actuellement que 4 marchands, à savoir la STEG, la SONEDE, Tunisie Télécom et l'Agence de tourisme Traveltodo, ce qui est très peu ; cette situation risque de freiner le développement de cette formule. Car on estime que seuls 10% des détenteurs de cartes bancaires en Tunisie ont des cartes permettant d'effectuer des paiements, autrement dit la majorité ne disposent que des cartes de retrait.
Ce qui fait que la population susceptible d'utiliser ce nouveau système ne dépasse pas 100.000 clients potentiels, le rendant peu viable du point de vue économique.
Le paiement via Internet ne se réduit pas à la mise en place d'un système technique ; certes un pas important est franchi, mais il reste à faire la promotion de ce nouveau type de paiement, de multiplier le nombre des cartes bancaires de paiement, réduire le recours aux chèques, multiplier les cartes privatives, recourir au crédit revolving sur la carte pour inciter le client à recourir à sa carte lors du paiement et surtout porter le nombre de marchands au-delà de 100, car en dessous de ce nombre, le système ne sera jamais viable économiquement.
