La proposition de nouveaux produits d'assurance aux clients potentiels n'est pas toujours couronnée de succès, compte tenu du niveau de vie et du pouvoir d'achat des citoyens, mais l'innovation demeure essentielle pour progresser. Certaines entreprises d'assurances sont confrontées à des problèmes d'ordre financier, compte tenu du fait que leurs produits ne sont pas bien commercialisés auprès du grand public. C'est le cas, à titre d'exemple, de l'assurance vie — très demandée par les affiliés européens — qui ne trouve pas assez de clients malgré les avantages qu'elle procure après la retraite ou le décès de l'adhérent. Dans ce cas, il peut laisser une rente à sa famille et ainsi lui garantir un certain niveau de vie. L'assurance constitue également l'un des meilleurs moyens pour l'épargne. Les citoyens peuvent, en effet, fructifier leur argent de façon intelligente grâce à un placement de fonds dans l'un des produits proposés par les sociétés d'assurances comme, justement, l'assurance vie, avec un taux de bénéfice intéressant. L'adhérent peut, bien entendu, retirer son argent à tout moment et résilier le contrat. Chaque société d'assurances essaye d'innover dans le cadre d'une concurrence loyale instituée depuis des années déjà. Il s'agit de proposer aux clients une palette de produits de qualité et avantageux en tenant compte de leur pouvoir d'achat et de leur salaire pour les inciter à s'inscrire. Des campagnes publicitaires et de sensibilisation ont été lancées pour mieux informer les consommateurs sur ces produits et les initier aux méthodes de comptabilité des bénéfices. Gestion du budget familial Les sociétés d'assurances comptent dans une large mesure sur les produits classiques - comme l'assurance automobile - pour pouvoir générer des ressources stables. Car cette assurance est exigée par la réglementation routière en vigueur et tout conducteur, propriétaire d'un véhicule, est appelé à avoir son assurance en règle sous peine d'être pénalisé par les agents de la circulation. Mais à ce niveau aussi la concurrence entre les sociétés d'assurances est de mise. Les clients potentiels essayent de choisir la société ou le groupe d'assurances qui présente le plus d'avantages, qui soit fiable et ait fait ses preuves au cours des dernières années. Quant à l'assurance vie, elle ne semble pas intéresser outre mesure les clients, du moins pour certaines sociétés d'assurances. Avec un pouvoir d'achat qui diminue, vu la cherté de la vie, les clients potentiels préfèrent plutôt utiliser leurs économies pour acheter ce dont ils ont besoin en matière de produits alimentaires, articles vestimentaires, boissons, loisirs. L'épargne est reportée pour des périodes plus favorables. Il y a même des citoyens qui ont retiré leurs épargnes pour pouvoir dépenser, car leurs salaires ne leur permettent plus de joindre les deux bouts. C'est en quelque sorte la gestion du budget familial au jour le jour, en attendant de voir plus clair à l'avenir. Malgré une conjoncture socioéconomique considérée encore comme fragile, le secteur des assurances en Tunisie s'est bien maintenu surtout après une reprise progressive de l'activité économique en 2013. Le secteur a généré un chiffre d'affaires global de 1.394,8 MDT, soit une progression de 8,3% par rapport à 2012. Les trois compagnies cotées en Bourse, dont une seule représente le tiers du marché, ont enregistré au 31 mars 2014 une évolution moyenne de 12%. Mais les produits proposés par les sociétés d'assurances ne se limitent pas, bien entendu, à l'assurance vie qui demeure, cependant, le produit le plus médiatisé, vu les bénéfices qu'il pourrait rapporter aussi bien à l'assureur qu'au client à moyen et long terme. Les clients qui cherchent à fructifier leur argent ont l'embarras du choix, puisqu'ils peuvent mettre de côté de l'argent pour leurs enfants qui auront, une fois adultes et scolarisés, une bourse leur permettant de poursuivre leurs études sans soucis d'argent. On peut citer aussi l'assurance risque maison qui permet de rembourser l'intéressé en cas d'incendie ou de vol. Malheureusement, ces produits n'ont pas encore trouvé l'écho attendu auprès des citoyens. Se rapprocher des clients potentiels Certaines sociétés d'assurances s'en sortent bien, toutefois, malgré une conjoncture assez difficile. On peut citer, comme exemple, la société d'assurance et de réassurance «Tunis Ré» qui a connu, au cours du premier semestre 2014, une évolution du chiffre d'affaires cumulé de 16% par rapport à la même période de l'année écoulée. Cette progression est opérée pour la quasi-totalité des branches liées à la consolidation et au développement du portefeuille aussi bien sur le marché tunisien qu'étranger. Par rapport aux objectifs fixés pour 2014, le taux de réalisation au 30 juin 2014 a atteint 53%. Mieux encore, l'activité «Retakaful» a généré, au cours du premier semestre 2014, un chiffre d'affaires de 1,913 MDT, en augmentation de 31% par rapport à la même période de 2013. Une progression des primes nettes de rétrocession de 19% a été, par ailleurs, enregistrée par rapport aux résultats du 30 juin de l'année dernière pour atteindre 25,897 MDT. Les résultats indiquent aussi une régression de la charge sinistres de 5% par rapport à l'exercice 2013, témoignant d'un retour à une sinistralité ordinaire. L'exercice de l'année écoulée fait ressortir une évolution du chiffre d'affaires de 11,5% et une régression de la charge sinistres de 25%. L'innovation et la proposition de nouveaux produits attirants ont toujours eu un effet positif, surtout si des campagnes d'information et de sensibilisation à grande échelle sont lancées en parallèle. Certaines sociétés exploitent les évènements grand public pour se rapprocher des clients potentiels et leur proposer de nouveaux produits, alors que d'autres font du porte-à-porte pour aller vers les consommateurs et essayer de les convaincre de souscrire à l'un des produits aux multiples avantages. Au niveau du marché national de l'assurance - sur le plan institutionnel et organisationnel -, une étude stratégique, financée par l'Union européenne, portant sur l'élaboration d'un contrat- programme public/privé sur 5 ans (2014-2018) est lancée. Elle vise essentiellement à améliorer le taux de pénétration du secteur des assurances pour hisser sa contribution dans l'effort global de développement de l'économie nationale. Il s'agit aussi de fixer les grands axes de réforme à apporter au secteur pour se rapprocher des standards internationaux. Le lancement d'une étude sur l'assurance automobile, financée par la Banque mondiale, aura certainement des effets bénéfiques sur les sociétés d'assurances, surtout que l'étude en question porte notamment sur l'établissement d'un diagnostic du système actuel de tarification et la proposition d'une nouvelle approche tarifaire.
