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Rejet du prêt à intérêt; partage des risques; financement dans l'économie réelle; pas de découvert bancaire...
Les métiers, crédits, services et techniques de la Banque Zitouna
Publié dans Le Temps le 29 - 05 - 2010

La Finance Islamique repose sur plusieurs principes conformes au droit musulman : l'interdiction de l'intérêt ou de l'usure, de la spéculation ou du hasard, la responsabilité sociale de l'investissement, le secteur de l'investissement qui ne doit avoir aucune relation avec des domaines interdits par l'Islam.
Le principe du rejet du prêt à intérêt est l'une des principales caractéristiques de la banque islamique. Ne se comportant pas comme un simple pourvoyeur de fonds, ni comme un coffre de dépôts de valeurs, la banque islamique devient le véritable partenaire de son client, qu'il soit particulier ou entrepreneur dans des investissements socialement responsables et dans une parfaite transparence.
La base des principes de la Finance Islamique étant le partage des risques, celui qui prête l'argent participe aux résultats avec celui qui emprunte.
Refusant la notion de découvert bancaire pour éviter le surendettement de ses clients, la banque islamique trouve d'autres moyens, toujours conformes à la Charia, pour répondre aux attentes de ses clients.
En cas de pénalités de retard d'un loyer, sous certaines conditions et avec l'autorisation du Comité Charia, les fruits de ces pénalités ne sont jamais réservés à la banque, mais au Comité Charia qui utilise ces fonds à des fins charitables ou au profit de la communauté : construction de mosquées, aide aux pauvres...
Les techniques de la Finance Islamique
La Mourabaha
La Mourabaha est un contrat incluant l'acquisition et la vente d'un bien au prix de revient majoré d'une marge bénéficiaire.
Le prix de revient, la marge bénéficiaire de la Banque et les délais de paiement sont préalablement connus, fixés et acceptés par les deux parties.
Ce mode de financement est destiné aussi bien aux particuliers qu'aux individuels, et concernent différents biens tels que : l'immobilier, l'automobile, les besoins d'exploitation ou les équipements à usage professionnel ou privé.
Les produits financiers de la Banque Zitouna appliquant la Mourabaha :
* Tamouil Menzel : Financement Immobilier Direct
* Tamouil Sayara : Financement Auto Direct
* Tamouil Tahsinet : Financement Aménagement Direct
* Tamouil Tajhizet : Financement Equipement Direct
* Tamouil Chakhsi : Financement Personnel Direct
La Moudharaba
La Moudharaba est un contrat entre un bailleur de fonds qui met à la disposition d'un gestionnaire (Moudhareb) ses fonds. Ce dernier, en charge de les gérer, définit avec le bailleur de fonds une clé de répartition des bénéfices. La banque peut jouer le rôle du Moudhareb lorsqu'il utilise les fonds de ses clients dans divers projets.
Ce mode de financement peut intéresser des clients cherchant à faire fructifier leurs fonds pour effectuer un investissement direct et pour accéder à des niveaux de rémunération potentiellement plus performants, par rapport à l'offre du secteur.
Les produits financiers de la Banque Zitouna appliquant la Moudharaba :
- Hissebet Al Istithmar Epargne
- Hissebet Tawfir Investissement
Le Qardh
Le Qardh est un contrat entre la Banque et le Déposant qui accepte de déposer des fonds pour une période non spécifiée. La Banque placera ces fonds dans des activités conformes à la Charia et s'engage à assurer les risques quant à l'utilisation de ces fonds.
Les produits financiers de Banque Zitouna appliquant le Qardh :
- Hisseb Racid Compte de Dépôts.
L'Ijara
L'Ijara peut se définir comme la jouissance d'un usufruit déterminé avec une marge connue, pour une durée déterminée. La banque achète le bien immobilier tel que sollicité par le client et donne au client le droit de l'utiliser et d'en bénéficier pour une période de temps déterminée contre un loyer convenu d'avance.
La location doit porter sur des biens non destructibles. La durée de location, le délai de paiement, le montant du loyer et sa périodicité sont déterminés, connus et fixés à l'avance par les deux parties. Ce type de financement se rapprochant du leasing est un moyen souple et pratique de financement donnant accès à d'importants avantages fiscaux.
Les produits financiers de Banque Zitouna appliquant l'Ijara.
- Tamouil Machari (financement de projets)
- Tamouil Moadit Mehnia (financement Equipement)
- Tamouil Akarat (financement Immobilier)
- Tamouil Moadet Ennakl (financement matériel Roulant)


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