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A quoi ressemblent les premiers crédits et solutions financières islamiques en Tunisie ?
Business News Publié dans Business News le 31 - 05 - 2010

Première pour le grand public tunisien. Désormais, il pourra souscrire des crédits conformes à la chariâa islamique qui interdit la spéculation et les intérêts.
Les crédits de la Banque Zitouna, dont les activités ont démarré vendredi 28 mai, seront donc sans intérêts.
Concrètement, et nonobstant la question des valeurs religieuses, y a-t-il vraiment une différence entre les crédits octroyés par cette première banque islamique grand public en Tunisie et au Maghreb et ceux octroyés par la BIAT, Attijari ou la BNA ?
Vraisemblablement, et sauf erreur de notre part, les produits des uns et des autres se ressemblent et le coût final pour le particulier ou l'entreprise est sensiblement similaire qu'il souscrive un crédit conforme ou non conforme aux préceptes islamiques.
La Banque Zitouna a dévoilé vendredi dernier la liste des crédits qu'elle compte accorder à ses clients, particuliers, professionnels et entreprises.
A la lecture des différents produits proposés par la première banque islamique en Tunisie et au Maghreb, force est de reconnaître que le client ne se sent pas en terrain inconnu. En dépit des nouvelles dénominations, la banque Zitouna a fait de telle sorte que le client reconnaisse d'un coup d'œil le financement dont il a besoin. Le même client saura, dans la foulée, que ce crédit a un coût, que ce coût soit appelé taux d'intérêt ou marge de la banque.
Cinq crédits sont aujourd'hui proposés aux particuliers et aux professionnels pour financier l'achat d'une maison, d'une voiture, des travaux, des biens d'équipement et le crédit personnel.
La marge de la banque est fixée à l'avance avec taux fixe sur toute la durée de remboursement, évitant toute incertitude au client.
Quant aux plafonds et durées, ils varient en fonction du crédit alloué.
Pour le crédit maison, appelé Tamouil Menzel, la Banque Zitouna finance jusqu'à 80% du schéma de financement. Le plafond dépend de la capacité de remboursement du client. La durée de remboursement s'étale jusqu'à 20 ans.
Pour le crédit auto, appelé Tamouil sayara, la Banque Zitouna finance jusqu'à 80% du schéma de financement. Le montant du crédit est plafonné à 100.000 dinars et dépend de la capacité de remboursement du client. La durée de remboursement s'étale jusqu'à 7 ans.
Pour le crédit travaux, appelé Tamouil tahsinet, la Banque Zitouna finance jusqu'à 80% du coût des travaux. Le montant du crédit est plafonné à 35.000 dinars et dépend de la capacité de remboursement du client. La durée de remboursement s'étale jusqu'à 7 ans.
Pour le crédit équipements, appelé Tamouil tajhizet, la Banque Zitouna finance jusqu'à 100% du schéma de financement. Le montant du crédit est plafonné à 25.000 dinars et dépend de la capacité de remboursement du client. La durée de remboursement s'étale jusqu'à 5 ans.
Pour le crédit personnel, appelé Tamouil chakhsi, la Banque Zitouna finance jusqu'à 100% du montant souhaité. Le montant du crédit est plafonné à 15.000 dinars et dépend de la capacité de remboursement du client. La durée de remboursement s'étale jusqu'à 3 ans.
Pour les professionnels, on retrouve quasiment les mêmes produits que ceux proposés aux particuliers.
Quant aux entreprises, la Banque Zitouna a concocté un ensemble de produits destinés à faire face aux financements de fonctionnement (une bonne dizaine de produits) et aux financements d'investissement (7 produits).
Pour les financements de fonctionnement, on retrouve
- TAMOUIL MISRA destiné à financer notamment les achats de produits agricoles et de pêche en vue de leur transformation, de leur conditionnement ou de leur écoulement en l'Etat.
- TAMOUIL SAFAKAT destiné à financer les achats de matériaux, de fournitures ou tout autre bien tangible relatifs au marché adjudiqué.
- TAMOUIL CHIRAET destiné à financer achats de matières premières ou consommables et à couvrir les gaps de trésorerie liés au besoin de ravitaillement en stocks.
- TAMOUIL SADIRAT destiné à couvrir les besoins à court terme occasionnés par la préparation d'un stock de marchandise destiné à l'exportation.
La banque offre aussi des cautions administratives via deux produits, à savoir « KHITABET DHAMENE » qui délivre une caution pour garantir le paiement des droits de douane de marchandises entreposées dans son local ou celui d'un tiers jusqu'à leur sortie de l'entrepôt ou leur réexportation.
Banque Zitouna à travers « KHITABET DHAMENE », en tant que banque garante, s'engage également à verser une indemnité du montant de la caution au maître d'ouvrage si le client adjudicataire revient sur son offre.
Pour ce qui est des financements à l'investissement, Banque Zitouna à travers la panoplie des produits qu'elle propose, cherche à se focaliser sur la relation de véritable partenariat qu'elle désire construire avec tous ses clients :
Les produits qu'elle propose sont
- TAMOUIL ACHGHAL (Financement de travaux)
- TAMOUIL MOUADDET MEHNIA (Financement d'équipements professionnels)
- TAMOUIL MOUADDET ANNAKL (Financement de matériels roulants)
- TAMOUIL AKKARAT (Financement immobilier)
- TAMOUIL MACHARII (Financement de projet)
- TAMOUIL MACHARII AKKARIYA (Financement promotion immobilière)
- CHAHADAT EL IJAR EL MELI (Certificat de leasing)
Autres produits proposés par la banque, ceux destinés aux placements et investissements.
Ainsi, le produit ISTITHMAR où le client agit en tant qu'investisseur (bailleur de fonds) et la Banque en tant que gestionnaire à travers la technique de Moudharaba. Il s'agit d'une solution de placement alliant sécurité et rentabilité des liquidités où le client autorise Banque Zitouna à investir au mieux ses fonds dans un certain nombre de projets et financements.
Deuxième produit destiné à l'investissement, l'ISTITHMAR MOUAJAH, produit où le client agit également en tant qu'investisseur (bailleur de fonds). La Banque lui permet de choisir le projet dans lequel il désire investir à partir d'une liste de projets potentiellement rentables.
Sa rémunération est potentiellement plus attractive que l'ISTIHMAR, précise la banque.
La Banque Zitouna précise que l'ensemble de ces solutions de financement sont validées par le comité chariâa.
Crédit photo : La Presse Raouf Ben Hédi

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