Il semble qu'une banque tunisienne "XYZ" envisage dans les prochains jours de lancer une formule de prêt révolutionnaire. La banque projette ainsi, selon les indiscrétions que nous avons obtenues, de lancer un prêt indexé au Taux du marché monétaire (TMM) sans aucun pourcentage en plus ! Alors que toutes les banques jouent autour de TMM+3 à TMM+5 (8-10%), cette banque compte sérieusement booster ses opérations et insuffler un véritable air frais dans le secteur. Autrement dit, on va pouvoir emprunter au taux de TMM+0. Vous empruntez 12.000 dinars, vous ne rembourserez que le principal + 5% d'intérêts (le TMM actuel étant de 5%). De quoi s'agit-il ? Eh bien, la banque "XYZ" s'est inspirée de ce que font les banques européennes et de ce que fait une bonne partie de nos commerces, magasins et agences de voyages. Il s'agit d'un produit promotionnel limité dans le temps (peut-être qu'ils vont le lancer dans le mois du solde en août prochain) et poussant les clients à le contracter pour renouveler leur voiture, entamer des travaux à domicile ou encore pour acheter un bien immobilier. C'est sur ce dernier type de crédit que la banque mise énormément. Parmi ses mauvais clients, figurent, en effet, plusieurs promoteurs immobiliers. Pour justifier le non-paiement des millions de dinars qu'ils ont empruntés, ces promoteurs évoquent la crise, l'absence de clients en raison du non octroi de crédits immobiliers, justement par ces mêmes banques !
Pour pouvoir récupérer son fric prêté aux promoteurs, la banque invite donc ses clients salariés à souscrire un crédit immobilier dont l'unique condition est d'acheter une maison (ou un appartement) chez l'un de ces promoteurs. Il y a cependant un hic, car cette pratique est contraire à la législation tunisienne. Elle s'apparente à une vente conditionnée. Il semble que l'on ait fait une exception. Entre donner un coup de fouet à l'économie, éviter le risque de voir des promoteurs immobiliers faire faillite et les banques provisionner des millions de dinars de créances, il fallait bien faire l'exception où finalement tout le monde va trouver son compte : la banque, le promoteur, le client et l'Etat. Ne dit-on pas que quand le bâtiment va, tout va ? Vis-à-vis de ses clients, il y a cependant un autre hic, puisque la banque ne peut pas favoriser ses clients désirant un crédit immobilier et non les autres et il faut bien que la banque se fasse payer quelque part. A ceux là, la banque "XYZ" prépare une parade qui sera indiquée en tous petits caractères à gauche des placards publicitaires annonçant les crédits au taux TMM + 0. Il y aura un astérisque indiquant que ce prêt est accordé sous conditions. Seuls les clients sérieux ayant déjà souscrit un prêt et remboursé dans les délais pourront bénéficier de ce produit. Au prêt, il y a une assurance obligatoire qui sera souscrite auprès de la société d'assurances filiale de la banque.
Et c'est cette filiale qui versera une ristourne à la banque pour chaque client envoyé. C'est contraire à la loi ? Pas vraiment, car le client aura le choix d'aller voir la société d'assurances qu'il désire, mais on doute fort qu'il puisse obtenir un quelconque crédit s'il va ailleurs. «S'il va ailleurs, il ira voir ailleurs si nous y sommes» indique un directeur de ladite banque ! Il y a de fortes chances donc qu'on voie un agent général d'assurances de la société «A» faire la queue pour une assurance vie (payée nettement plus cher) chez son ennemi concurrent de la société «B» ! Mais que ne fera-t-on pas pour gagner la maison de sa vie ! Mais tout cela ne fera pas payer la banque du crédit bradé à 0%. «C'est clair, mais il y a des frais de dossier qu'on va facturer assez cher», indique notre banquier tout en soulignant que les principaux visés sont les promoteurs immobiliers. Comment cela ? «eh bien, indique notre banquier, une fois qu'ils nous ont remboursé, ils vont devoir souscrire d'autres crédits pour lancer d'autres chantiers et projets. Comme ils ne peuvent aller voir une autre banque, comme ils nous doivent quelque chose puisque, c'est grâce à nous qu'ils ont vendu leur «appartements poulaillers» et comme les crédits à taux 0 sont réservés exclusivement aux particuliers, ils vont devoir accepter de payer un crédit au TMM + 10 ! C'est ainsi que nous allons gagner en notoriété auprès du grand public, et donc on va gagner davantage de clients qui nous refileront leurs épargnes, que nous serons la première banque en Tunisie avec le minimum de créances douteuses, que l'on sauvera plein de promoteurs immobiliers de la faillite, que l'on sauvera des emplois et l'on poussera les banques tunisiennes à la concurrence !» Est-ce qu'on va accepter un TMM+10 pour les promoteurs immobiliers et un TMM+0 pour certains particuliers ? Cela semble discrétionnaire et pas tout à fait légal. «Tout d'abord, répond le responsable de la banque XYZ, le TMM+0 est réservé uniquement à certains clients et durant une période de temps limitée. Il s'agit d'un produit promotionnel et donc exceptionnel et non une politique commerciale de la banque. Idem pour le TMM+10 qui n'est réservé qu'aux promoteurs immobiliers mauvais payeurs parmi nos clients. Ces promoteurs allaient mettre la clé sous la porte et plus aucune banque n'allait accepter de leur donner un crédit.
On va leur donner une vie nouvelle et une nouvelle chance, on va permettre à de nouveaux citoyens, qui ne le pouvaient pas, d'accéder à la propriété et puis on va booster l'économie (ciment, briques, etc.) et l'emploi (maçons, faïenciers, entreprises, architectes, etc.), je doute fort que l'on puisse s'en plaindre ! Et puis surtout on va booster tout le système bancaire qui va devoir affronter la très rude concurrence européenne dans quelques mois. Je parie qu'ils vont accepter toutes nos propositions. Ce sont les concurrents conservateurs adeptes de la non créativité qui vont crier au scandale». Ainsi soit-il, la banque XYZ va révolutionner tout le système bancaire grâce à un produit qu'aucun banquier n'a voulu commercialiser. Pire encore, il ne s'agit même pas d'imagination, il s'agit de plagier une politique commerciale bancaire pratiquée au Nord de la Méditerranée. Quand est-ce que ce produit sera-t-il lancé sur le marché -puisque cette banque n'existe pas encore et n'existera vraisemblablement pas !- On voit d'ailleurs mal une banque portant un nom pareil ?
En attendant, et après ces affabulations journalistiques, on va devoir payer cher son crédit, si déjà on réussit à l'obtenir !
